Кредитний ринок Республіки Казахстан: аналіз стану і розвитку

2.4 Кредитний ринок Республіки Казахстан: аналіз стану і розвитку

Кредитні операції комерційних банків становлять переважну частину банківських активів і приносять банкам максимальний прибуток.

Однак з цим видом операцій пов'язано і більшість ризиків. Проаналізуємо стан і розвиток кредитного ринку Казахстану за період 2004-2007 роки.

Таблиця 2.3

Найменування 2004 2005 2006 2007
мдлр. тенге вим. в% млрд. тенге вим. в%

млрд.

тенге

вим. в%

млрд.

тенге

вим. в% Всього кредитів на кінець періоду 93,4 130,3 148,8 159,3 276,2 185,6 489,8 177,3 В- тенге 53,1 127,8 68,5 129,0 135,3 197 , 5 141,3 104,4 У ВКВ 40,3 133,9 80,3 199,3 140,9 175,5 348,5 247,3 Короткострокові 57,9 113,1 75,4 130,2 143,2 189,9 241,1 168,4 Середньо і довгострокові 35,5 173,3 73,4 206,8 133,0 181,2 248,7 187,0

За даними Національного Банку Республіки Казахстан, на кінець березня 2007 року обсяг кредитів банків економіці склав 588,7 млрд. Тенге, збільшившись з початку року на 20,2%.

Поліпшення економічної ситуації справляє позитивний вплив на функціонування кредитного ринку в Казахстані.

Зростання ресурсної бази банків за рахунок основного джерела - депозитів -позволіл банкам збільшити обсяги операцій з кредитування реального сектора економіки.

У діаграмі 2.1 представлена ​​динаміка середньо- довгострокових кредитів за об'єктами кредитування за період 2004-2007 роки. Аналіз даної діаграми наочно свідчить про те, на які цілі використовуються банківські кредити. При цьому найбільша кількість кредитів використовується на поповнення оборотних коштів підприємств. Динаміка за аналізований період свідчить про серйозні зміни в об'єктах кредитування.

Значно зріс обсяг кредитів, що спрямовуються на споживчі цілі громадян, а також вкладення в цінні папери. При цьому на окремі цілі (основні фонди і будівництва житла) динаміка зростання кредитів рівномірна, по іншим спостерігається зниження обсягу кредитів в 2007 році в порівнянні з 2005 роком.

діаграма 2.1

На діаграмі 2.2 представлена ​​динаміка кредитів за об'єктами кредитування за 2004-2007 роки. Порівнюючи її дані з діаграмою 2.1, можна зробити висновок про значне збільшення обсягів середньо- і довгострокових кредитів в порівнянні з короткостроковими. Це позитивний фактор.

Збільшення ресурсної бази комерційних банків сприяє зростанню обсягу кредитів економіці, а подовження їх термінів свідчить про збільшення обсягів інвестицій, що спрямовуються на виробничі цілі.

діаграма 2.2

Наступним етапом буде аналіз структури кредитів за галузями економіки. На діаграмі 2.3 представлена ​​структура короткострокових кредитів за галузями економіки в 2007 році. Галузі промисловості та торгівлі перебувають практично на одному рівні (34% і 35% відповідно), сільське господарство поступається, складаючи всього 10%. На діаграмі 2.4 представлена ​​динаміка короткострокових кредитів за аналогічний періодчасу з 2004 по 2007 роки. При цьому ми спостерігаємо різкий стрибок обсягів кредитів в 2007 році, особливо по галузях промисловості, торгівлі, сільського господарства і зв'язку. Це пов'язано зі сприятливою економічною ситуацією в країні і грамотною політикою кредитних інститутів.

У 2004 році обсяг кредитів комерційних банків економіці збільшився на 59,2% (без урахування курсової різниці - зростання на 25,4%) і досяг 148,7 млрд. Тенге. Протягом року в структурі кредитів значно зросла частка кредитів в іноземній валюті. Це обумовлено діями банків по мінімізації валютного ризику. Банками активно практикувалася видача кредитів або в іноземній валюті, або в національній валюті з обов'язковою прив'язкою до валютного еквівалента. І хоча стабілізація обмінного курсу в другій половині року сприяла відновленню кредитування банками реального сектора в національній валюті, до кінця року частка кредитів в іноземній валюті збереглася дуже високою.

Питома вага кредитів в іноземній валюті в загальному обсязі кредитів економіці з початку року збільшився з 43,2% до 54%.

Кредити в національній валюті склали 68,4 млрд. Тенге і збільшилися на 20,6%.

Позитивним є факт, що протягом 2004 року частка середньо- і довгострокових кредитів в загальному обсязі значно зросла з 38% до 49,4%. Збільшення термінів наданих кредитів дозволить забезпечити фінансування виробничих галузей та проектів, які потребують довгострокового інвестування. Обсяг середньо- і довгострокових кредитів банків зріс більш ніж в два рази і склав 73,4 млрд. Тенге.

Грамотний і кваліфікований підхід банків до вибору кредитних проектів і жорсткі вимоги Національного банку до банків щодо дотримання якості позичкового портфеля дозволили знизити до кінця 2004 року загальну частку прострочених боргів. Питома вага кредитів, не повернутих у строк позичальниками, в загальному обсязі кредитів економіці знизився з 8% до 6,4%.

Протягом 2004 року банками суб'єктам малого підприємництва було видано нових кредитів на суму 72,6 млрд. Тенге, що на 36,7% перевищує обсяг кредитів, наданих в 2002 році. При цьому на тлі істотного збільшення загального обсягу кредитів економіці питома вага кредитів малому підприємництву змінився незначно (з 26% до 26,8%).

Відбулася переорієнтація банків на середньо- і довгострокові інвестиції при кредитуванні суб'єктів малого бізнесу. Питома вага середньо та довгострокових кредитів малому підприємництву в загальному обсязі кредитів малому бізнесу збільшився з 27,4% до 48,8%. Подовження термінів кредитів є позитивним моментом, оскільки саме середньострокові і довгострокові ресурси використовуються в якості інвестиційного капіталу і сприяють вирішенню виробничих проблем.

Розвиток банківського сектора в 2005 році відбувалося в умовах, відмінних від 2004 року. Перш за все, необхідно відзначити стабільність курсу національної валюти, а також зниження прибутковості фінансових інструментів. Крім того, значний вплив на зміну структури балансу та прибутковості банків істотний вплив зробило впровадження системи обов'язкового колективного гарантування вкладів фізичних осіб.

За 2005 рік розмір сукупних активів банків зріс на 187,1 млрд. Тенге, склавши на 1.01.05 року 528,2 млрд. Тенге, збільшившись за рік на 48,1%. При цьому частка активів, деномінованих в іноземній валюті, знизилася з 52,8% (180,1 млрд. Тенге) до 48,4% (255,4 млрд. Тенге), що обумовлено зниженням темпів девальвації тенге.

У 2005 році обсяг кредитів банків другого рівня економіці Республіки Казахстан склав 276,2 млрд. Тенге, перевищивши обсяг кредитів в 2004 році на 127,4 млрд. Тенге, або на 85%. З них в національній валюті видано кредитів на суму 135,3 млрд. Тенге, що майже в 2 рази (на 97,5%) перевищує показник 2004 року. Кредити, видані у валюті, склали в 2005 році 140,9 млрд. Тенге - це на 75,7% більше показника минулого року. Позитивним є момент, що приріст кредитів, виданих в тенге, розвивається випереджаючими темпами в порівнянні з кредитами, виданими у валюті (97,5% і 75,7% відповідно).

Також в 2005 році продовжується робота комерційних банків з підтримки малого бізнесу. Суб'єктам малого підприємництва видано кредитів на загальну суму 74 222 млн. Тенге. Це перевищує відповідний показник 2004 року більш, ніж в два раза21.

У 2007 році кредитний ринок Казахстану також динамічно розвивається. Зберігається тенденція сталого зростання обсягів виданих кредитів економіці республіки.

Неухильне зростання ресурсної бази банків сприяє швидкому збільшенню їх активів. В даний час активи банківської системи досягли 817,8 млрд. Тенге (5,37 млрд. Доларів США).

Банки досить активно кредитують реальний сектор економіки. В даний час більше 60% активів банків направлено на кредитування економіки, тоді як рік тому цей показник не перевищував 53%. З огляду на високу ліквідність банківської діяльності, даний факт слід оцінювати позитивно. В універсальних банках розвинених країн кредитний портфель в структурі активів також займає 60-65%.

Якість активів і кредитного портфеля банків також не викликає побоювань. В останні роки в сукупному кредитному портфелі банків частка безнадійних кредитів не перевищує 2-2,5%, тоді як частка стандартних кредитів становить близько 70%. Збереження таких показників багато в чому пов'язано з грамотною роботою самих банків на тлі жорстких вимог Національного банку до якості кредитного портфеля.

У 2007 році відбулися якісні зміни в банківському секторі. На 1 березня 2007 року в Казахстані діяло 32 банки. За три місяці сумарний обсяг власного капіталу банків з початку року збільшився на 18,4% до 147,4 млрд. Тенге (близько 954 млн. Доларів). Депозити резидентів у банках зросли на 19,2% і досягли 530,4 млрд. Тенге (більше 3,4 млрд. Доларів). Обсяг вкладів населення (з урахуванням нерезидентів) виріс на 25,4% до 233,3 млрд. Тенге. Значне зростання ресурсної бази банків сприяло швидкому зростанню обсягів кредитів, виданих реальному сектору економіки.

Позитивні тенденції спостерігаються і в структурі кредитного портфеля. Питома вага середньострокових і довгострокових кредитів збільшився з 50,8% до 56,6%, питома вага кредитів в національній валюті зріс з 28,8% до 33,2%. При цьому, кредити малому підприємництву збільшилися на 20,1% і склали 24,9% від загального обсягу кредитів економіці.

Таким чином, на даному етапі фінансовий сектор перебуває на якісно новому рівні свого розвитку, що було відзначено присвоєнням Казахстану рейтингу інвестиційного рівня: міжнародне рейтингове агентство "Модіса інвестора Сервіс" 19 вересня 2007р. підвищило кредитний рейтинг Казахстану за облігаціями в іноземній валюті до рівня "ВааЗ".

Зберігаються позитивні тенденції дозволяють нам стверджувати про те, що вже в найближчі роки казахстанська банківська система з етапу активного реформування і переходу до міжнародних стандартів може перейти до нового етапу сталого розвитку і вдосконалення міжнародних стандартів.

III. Сучасні проблеми та перспективи кредитування в Казахстані

3.1 Структура кредитної системи Республіки Казахстан

Подальше сталий розвиток економіки республіки Казахстан в чому буде визначатися наявністю кредитних ресурсів в банках другого рівня, що в свою чергу пояснюється особливостями структури кредитної системи Казахстану на сучасному етапі розвитку, де банки фактично є монополістами на ринку кредитних послуг (див. Таб. 3.1). Незважаючи на перспективи випереджального розвитку інших елементів кредитної системи (і зниження тим самим питомої ваги банків другого рівня), роль і значення банківської системи важко переоцінити.

Таблиця 3.1

Обсяги активів в:
Млрд.тенге Млн .тенге% до загального обсягу Банки другого рівня 595 440 4 048,68 56,2 Пенсійні фонди 149 916,75 1 019,35 14,1 Страхові компанії 8382 56,99 0,8 Кредитні товариства 381,9 2 , 6 0,03 Ломбарди 881,6 5,99 0,08 Капіталізація ринку акцій (за винятком державних фінансів) 232 232,6 1 596,1 22,2 Інші організації 70 893,1 482,03 6,6 разом 973 857 , 5 7211,7 100

В даний час близько 60% активів комерційних банків в Республіці Казахстан складають кредити небанківським юридичним особам, перебуваючи за цим показником на одному рівні з банківськими системами США і Японії. Однак по відношенню обсягу кредитів в ВВП, Казахстан відстає від вищевказаних країн в кілька разів. На нашу думку, Казахстану, враховуючи сучасні особливості фінансової системи (висока питома вага банківської системи з одного боку, і маломощность самої банківської системи з іншого боку, відстає за розміром власного капіталу (близько 4% ВВП) мінімум в півтора рази від необхідного рівня (6 -7% ВВП)), для стійкого економічного розвитку необхідно довести питому вагу кредитів в активах до порядку 80%. Зараз, за ​​нашими оцінками, банки другого рівня можуть довести цей показник до більш ніж 83%. Однак особливості ресурсної бази комерційних банків, а також відсутність якісних проектів не дозволяють швидко і якісно вирішити це питання.

Характеризуючи сучасний стан ресурсної бази банків другого рівня Республіки Казахстан, можна констатувати той факт, що банки скупчилися так звані "короткі гроші" (до року), а реальному сектору економіки потрібні кредити на 2-3 і більше років.

Таким чином, перспективи довгострокового кредитування реального сектора економіки, на нашу думку, безпосередньо залежать від наявності довгострокових кредитних ресурсів комерційних банків. Тому, незважаючи на досить стабільне збільшення питомої ваги середньострокових і довгострокових кредитів, можна зробити висновок, що ресурсна база банків другого рівня ще недостатньо адекватна запитам реального сектора економіки. У свою чергу, наявність "довгих грошей" необов'язково передбачає довгострокове кредитування, а тим більше реального сектора економіки. Таким чином, рішення проблеми інвестування ресурсів комерційних банків в реальний сектор економіки республіки Казахстан складається, на нашу думку, з двох етапів. Це, по-перше, рішення проблеми збалансованості ресурсної бази банків другого рівня відповідно до потреб реального виробництва і, по-друге, власне стимулювання довгострокового кредитування економікі.24

Говорячи сьогодні з приводу кредитування в Казахстані, не можна не відзначити ряд проблем, з якими стикаються комерційні банки в своїй діяльності.

Однією з проблем є проблема довгострокового кредитування. В даний час кредитування набуло в основному короткостроковий характер. Дані свідчать, що питома вага короткострокових кредитів на сьогоднішній день складає більше ніж 50% всіх кредитних вкладень по республіці. Це говорить про маломощности кредитних ресурсів банків. У комерційних банках скупчилися так звані "короткі гроші" (до року), в той час коли реальному сектору економіки потрібні кредити на 2-3 і більше років.

Комерційні банки змушені забезпечувати себе прибуток, і розміщують кошти головним чином в межах коротких термінів. Причому невелику частку короткострокових кредитів займають кредити, спрямовані у торговий сектор - більш ніж третина від усіх кредитних вкладень, а в промисловий сектор - чверть. Дана ситуація пояснюється тим, що оборотність і прибутковість торговельних операцій значно вище, ніж у виробничій сфері. Крім того, відсоток, що виплачується за користування кредитом, часто виявляється непосильною ношею для товаровиробників. Занадто великий банківський відсоток не піддається ні включенню в собівартість продукції, ні виплати з прибутку через незначною рентабельності операцій у виробничій сфері. Тому виплачувати такий відсоток за кредити можуть в основному лише торговельні і посередницькі фірми. А з точки зору стабілізації ринку, зниження інфляції і зміцнення тенге найкращим і результативним було б вкладення кредитних коштів саме в сферу виробництва.

Наступною проблемою є залежність між валютною структурою видаваних кредитів комерційними банками РК і цінами на нафту. При зниженні ціни на нафту відбувається підвищення питомої ваги кредитів в іноземній валюті. Ця залежність стала практично дзеркальною після зміни в вересні 2007 року правил кредитів. Суть зміни полягає в тому, що тепер кредити видаються в тенге, але з прив'язкою до курсу долара, враховуються як кредити в іноземній валюті. Що пояснюється високою залежністю розвитку нашої економіки від кон'юнктури на світових ринку сировинних товарів, високим рівнем доларизації і концентрацією банківських кредитів в окремих галузях промисловості і до того ж в рамках обмеженого числа підприємств.

Великою проблемою сьогодні є затримка повернення позик клієнтами банку, а то і зовсім не повернення. На жаль, не повернення кредиту сьогодні став частим явищем.

Не можна не вказати такий недолік у вітчизняній банківській практиці як економічне недосконалість кредитних договорів. Кредитні договори не містять дієвих заходів щодо запобігання прострочення платежу по основному боргу і відсотки за кредит, а в правовому відношенні кредитні договори часто не дозволяють забезпечити повернення виданих позичок. Навіть при зверненні до суду виконати договір виявляється нелегко, оскільки або неможливо розшукати позичальника, з яким укладено договір, або відсутні реальні джерела погашення основного боргу і відсотків, що належать. Багато кредитні договори юридично погано складені, іноді їх не підписують документи не уповноважені особи. На заході, наприклад, кредитний договір є найважливішим документом, що регулює права і обов'язки сторін.

Наступна проблема - це недосконалість заставного механізму, вікорістовуваного в Республіці, например, использование нерухомості в якості застави. Відповідно до договорів застави, удовольствие вимог кредитора проводитися з вартості Закладення майна. У разі якщо сума, отримана від реалізації застави, недостатня для покриття заборгованості перед банком, яка до цього часу включає в себе крім основного боргу і відсотків, ще й пені і витрати по стягненню, то банк має право отримати решту суми з іншого майна позичальника. Однак цивільно - процесуальним законодавством РК передбачена наступна черговість стягнення. В першу чергу до майна банкрута "приступає" арбітражний суд, тим самим, покриваючи свої витрати на ведення процесу банкрутства, у другу слід "соціальна сфера": виплачуються аліменти, допомоги по інвалідності, залишки заробітної плати працівників так далі. Після цього право на стягнення отримує бюджет: сплачується заборгованість по загальнореспубліканські і місцевих податків і податкових платежів і тільки після цього черга доходить до банків - кредиторів: перш за все тим, хто давав позички під заставу, а потім - іншим. Але найчастіше буває, що до цього часу у банкрута вже не залишається нічого з майна. Інакше кажучи, банки залишаються ні з чим. Все вищевказане суперечить одному з основних принципів заставного права - переважному задоволенню заставних вимог перед вимогами інших кредиторів.

Слід також вказати на недолік сучасних інструментів управління ризиками.

Для подальшого стійкого розвитку банківської системи Казахстану необхідне прийняття конкретних заходів щодо вирішення перерахованих вище проблем.

Рішення проблеми інвестування ресурсів комерційних банків в реальний сектор економіки Республіки Казахстан складається, на нашу думку, з двох етапів. Це, по-перше, рішення проблеми збалансованості ресурсної бази банків другого рівня відповідно до потреб реального виробництва і, по-друге, власне стимулювання довгострокового кредитування економіки.

Подальше збільшення ресурсної бази комерційних банків в даний час має два основних джерела: це депозити юридичних і фізичних осіб, а також активи пенсійних фондів. Можна виділити наступні напрямки заходів щодо збалансованості ресурсної бази комерційних банків. По-перше, необхідний комплекс заходів щодо подальшого збільшення обсягу і питомої ваги строкових депозитів, а саме депозитів з більш тривалими термінами обігу. По-друге, необхідний комплекс заходів по боротьбі з "доларизацією" депозитів.

У зв'язку з цим ми вважаємо за необхідне запропонувати наступний комплекс заходів:

• Встановлення більш високої суми повної компенсації за строковими вкладами у разі банкрутства банку з боку Фонду гарантування вкладів фізичних осіб при вкладенні на депозит строком понад 1,5 років суму повної компенсації збільшити до 400 тисяч тенге, а при вкладенні на депозит терміном понад 2 роки встановити 100-відсоткове страхування термінових депозитів фондом;

• При вкладенні на депозит (з певними відсотками винагороди) в національній валюті на термін понад 1,5 років встановити страховку в разі різкої зміни валютного курсу на 75%, а при вкладенні на депозит терміном понад 2 роки встановити 100-процентне страхування з боку Фонду ;

• Встановити більш високу ставку резервування за рахунками в іноземній валюті, ніж за рахунками в національній валюті.

Для стимулювання депозитів юридичних осіб, крім заходів з боку комерційних банків, вважаємо за доцільне вживання наступних заходів з боку державних органів:

• Знизити податкові ставки для юридичних осіб за відсотками строкових депозитів (вони повинні бути нижче, ніж по депозитах до запитання) зараз юридичні особи сплачують 15% з доходу за відсотками від депозитів. Необхідно знизити податок за строковими депозитами зі строком більше 1 року до 10% і до 5% понад 1,5 років;

• Необхідно збільшити термін депозитів накопичувальних пенсійних фондів. В даний час НПФ дозволено вкладати кошти на депозити в банки другого рівня терміном до 3 місяців. На нашу думку, необхідно їм дозволити вкладати на депозити на більш тривалі терміни (1 рік і більше).

Розглядаючи питання щодо стимулювання власне довгострокового кредитування, вважаємо за доцільне прийняття наступного комплексу заходів:

• Введення диференційованих ставок з податку на прибуток фінансових установ від короткострокового і довгострокового кредитування. Податкові ставки на дохід фінансових установ, отриманий від довгострокового кредитування, повинен бути менше, ніж від середньострокового і довгострокового кредитування. Зокрема, пропонуємо внести поправки в податковий кодекс про зниження ставки податку з 30% до 25% на доходи від кредитування терміном 2 роки і більше і до 20% з терміном 5 років і більше;

• Розвиток системи гарантій з боку держави (можливо, через Банк Розвитку Казахстану і (або) під заставу природних ресурсів. Мова йде про готових до розробки родовищах під придбані проекти в реальному секторі економіки);

• Зміни правил витребування боргу за банківськими кредитами, а саме, необхідні зміни правил роботи із заставою, виняток закладеного майна з конкурсної маси у разі банкрутства підприємства-позичальника. При звичайному невиконанні зобов'язань, коли мова не йде про банкрутство, можливо не завжди потрібне проведення відкритих торгів, бажання банку звернути предмет застави в свою власність, не повинно бути законодавчо обмежене.

Казахстан вжив заходів щодо розвитку мікрокредитування, в тому числі багаторівневого, суть якого полягає в максимальному врахуванні фінансовими організаціями (банками, кредитними товариствами, організаціями, що здійснюють окремі види банківських операцій) інтересів, платоспроможності та рівня менеджменту позичальників. Наприклад, люди з малим достатком повинні мати можливість отримати хай навіть невеликі гроші, на які можна почати свою справу: купити обладнання, відкрити майстерні.

В Алмати функціонує близько третини суб'єктів малого бізнесу. Тут діє кілька небанківських організацій, що займаються мікрокредитуванням: ЗАТ "Фонд розвитку малого підприємництва", Громадський фонд "Неурядова організація" Мікрокредит ", Громадський фонд" Казахстанський фонд сприяння підприємцям ", Об'єднання юридичних осіб" Асоціація товариств "Баспана" ", Громадський фонд Казахстанський фонд кредитування Громад ".

Обсяги кредитів, наданих зазначеними організаціями :, на розвиток малого підприємництва на початок 2007 року, в порівнянні з попереднім роком збільшився на 19%. Питома вага кредитів фізичним особам зріс з 0,7% на початок 2007 року до 3,3% на початок 2007 року. Станом на 1 квітня цей показник склав 4,4%.

Нинішні макроекономічні умови, стан сектора фінансових послуг країни, неоднорідність підприємницького класу вимагає нового підходу до вирішення важливих стратегічних програм нашої держави в цьому напрямку. Головною причиною економічних невдач на пострадянському просторі, відповідно до опублікованого Світовим банком доповіді, називається нерозвиненість малого бізнесу. Показник розвитку малого підприємництва в Казахстані суттєво менше показників в розвинених країнах і на 15% нижче рівня РФ. Наприклад, в Польщі за останні 10 років обсяг виробництва зріс в півтора рази за рахунок розвитку малого бізнесу, половина робочої сили країни зайнята в малих підприємствах. Своєчасно повертається тільки 94% кредитів, наданих на розвиток малого бізнесу. За деякими небанківським організаціям позичкова заборгованість з простроченими термінами повернення становить більше половини від загальної суми. Кредити здебільшого видаються без матеріального забезпечення.

розділ: банківська справа
Кількість знаків з пробілами: 140238
Кількість таблиць: 6
Кількість зображень: 2

... кредиту без стягнення штрафів, мінімальний термін розгляду заявок і видачі позики, необтяжливі вимоги до заставного забезпечення, а також спеціальна ставка винагороди по позиці. 3. ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В РЕСПУБЛІЦІ КАЗАХСТАН 3.1. Негативні і позитивні аспекти розвитку споживчого кредитування в Республіці Казахстан ...

... побоювання в плані обмеження прав власників, а з іншого - вселяє надію на те, що фінансовий і банківський криза банківської системи Казахстану не загрожує. 2. Аналіз сучасного стану банківської системи Республіки Казахстан та основні проблеми її функціонування 2.1 Національний банк Республіки Казахстан як основна ланка банківської системи Республіка Казахстан має ...

... грамотно і ефективно управляти такими активами, і банки сьогодні повинні допомогти заможним клієнтам зберегти і збільшити свій капітал. 6. Проблеми стабільності банківської системи Республіки Казахстан. Однією з першочергових завдань центрального банку є забезпечення фінансової стійкості і стабільності банківської системи. Це багато в ...

... передачею справи в прокуратуру. На прокуратуру покладається, перш за все, забезпечення режиму реалізації норм права в галузі забезпечення національної та економічної безпеки, що містяться в Конституції Республіки Казахстан, законах та інших нормативних актах, учасниками громадських відносин (органами держави, посадовими особами, громадськими та комерційними організаціями, а також. ..