Історія розвитку іпотеки в сучасній Росії.

Головна - статті - Історія розвитку іпотеки в Росії статті

7934

Іпотечне кредитування в нашій країні - явище відносно нове, історія іпотеки налічує всього 16 років. Давно минули часи, коли квартиру можна було отримати від держави в порядку черги і зараз житловий кредит - один з найефективніших способів вирішення квартирного питання.

Іпотечний ринок почав формуватися в Росії в середині 1990-х років, коли окремі банки стали видавати кредити під заставу вже наявного у позичальників житла. Але умови були невигідними - висока процентна ставка (більше 30% річних у валюті), короткі терміни (в середньому 3-5 років); неодмінними вимогами були «біла» зарплата позичальника і наявність поручителів. У в'язі з цим такими позиками користувалися далеко не всі, вважаючи за краще просто збирати гроші.

Історія іпотеки в Росії бере початок в 1997 році, коли Уряд РФ створило Агентство з іпотечного житлового кредитування (далі - АІЖК). У липні 1998 року вступив в силу закон № 102-ФЗ «Про іпотеку». На жаль, через місяць після прийняття цього закону стався дефолт, і про де в якості забезпечення виступає нерухомість на кілька років довелося забути. Небагато вцілілі банки могли собі дозволити видавати довгострокові позики в умовах високої інфляції і знизилися в кілька разів доходів населення. Тільки на початку 2000-х років іпотечний ринок почав пожвавлюватися, в 2002 році були введені стандарти АІЖК , За якими стали проводиться видача, рефінансування та супровід житлових кредитів. Фактично АІЖК стало функціонувати з 2003 року, а з 2005 року почався активний ріст іпотечного ринку.

У 2000 році позики видавалися під 30% річних на термін до 10 років, а початковий внесок становив 30% від вартості нерухомості. Коли рівень інфляції знизився, а доходи населення почали зростати, житлові кредити стали набирати популярність. З кожним роком конкуренція змушувала банки знижувати процентні ставки, і в 2005 році вони склали 14-15% річних, а до 2007 року впали до 12-13% річних. Початковий внесок був знижений до 10% або взагалі був відсутній, вимоги до позичальника стали більш лояльними. У цей період відбувався бурхливий ріст цін на нерухомість.

Історія розвитку іпотеки в Росії була нелегкою, повної злетів і падінь. Зароджується ринок житлових кредитів пережив дефолт 1998 року, недовгий період зростання, а потім - криза 2008 року. У другій половині 2008 року на ринку іпотечного кредитування почався спад, який тривав весь 2009 рік. Ціни на нерухомість впали на 30-40%, і ті позичальники, які взяли кредит безпосередньо перед кризою, опинилися в ситуації, коли сума позики перевищувала вартість квартири. На відміну від США, де аналогічна ситуація спричинила за собою ланцюжок масових неплатежів, в Росії ситуацію вдалося стабілізувати. Була заснована дочірня компанія АІЖК - АРІЖК (Агентство з реструктуризації іпотечних житлових кредитів). АРІЖК надавало відстрочку кредитних платежів на 1 рік з метою підтримки позичальників, які потрапили в складну фінансову ситуацію.

Під час кризи на іпотечному ринку залишилися тільки великі банки (Ощадбанк, ВТБ-24, Росбанк), багато учасників змушені були піти з ринку через брак фінансування. Ставки зросли і в 2009 році склали 14-15% річних. Вимоги до позичальника в частині андеррайтингу (перевірки платоспроможності) знову посилилися - банки побоювалися американського шляху розвитку, де позики видавалися всім бажаючим, у тому числі неплатоспроможним клієнтам. Набагато скоротилася кількість програм житлового кредитування з відсутністю початкового внеску.

Історія розвитку іпотеки після кризи характеризується поступовим збільшенням обсягів кредитування, на ринок виходять нові учасники. У 2010-2011 роках ставки знизилися до 12% (в кінці 2011 року був зафіксований історичний мінімум - 11,5% річних). На жаль, потім зниження процентних ставок змінилося поступовим підвищенням: середня ставка в 2012 році склала 12,3%, прогноз на 2013 рік - подальше зростання ставок приблизно на 0,5-1%. У 2012 році кожна 5-а угода на ринку житла відбувалася із залученням кредитних коштів банків, що вдвічі більше, ніж в 2006 році. В даний час кредити під заставу нерухомості стали більш доступні і прозорі для позичальника: банк зобов'язаний повідомити його про ефективній процентній ставці (з урахуванням прихованих витрат), деякі збори були скасовані (наприклад, комісія за дострокове погашення). На сьогоднішній день розроблено ряд пільгових програм для військовослужбовців, молодих вчених, сімей з дітьми, а також іпотека молодим вчителям .

Історія іпотеки в Росії істотно відрізняється від еволюції житлового кредитування в західних країнах. У порівнянні з європейськими країнами і США, де ставки по аналогічних кредитах становлять 2-5% річних, в Росії подібні кредити досить дорогі, а вітчизняний іпотечний ринок тільки розвивається.

Зараз іпотека для багатьох сімей стає єдиним шансом поліпшити свої житлові умови, але, на жаль, вона як і раніше не всім доступна. Уряд обіцяє до 2018 року знизити іпотечну ставку до 5-6% річних, що безпосередньо пов'язано зі зниженням темпів інфляції. Реально це чи ні - покаже час.

Повернення до списку