Банківська криза: рецепти виживання

Влада намагається повернути втрачену довіру до банківської системи, яка вже третій рік перебуває в глибокій кризі. Ми вирішили проаналізувати, що ж насправді призвело до такого масштабного банківської кризи в країні, чи можна виправити ситуацію, а головне - як?

Національний банк Таджикистану придумав нові заходи, як стабілізувати діяльність банківської системи в країні. Про це йдеться в прогнозі грошово-кредитної політики Таджикистану на 2018 рік і в середньостроковій перспективі.

15:23 15 березня, 2018

Зокрема, здійснюється макропруденційних політика, яка передбачає посилення нагляду за виконанням банками обов'язкових вимог.

Що являють собою ці вимоги? Якщо говорити просто, то вони забезпечують надійність і платоспроможність банків, дозволяють їм управляти ризиками і гарантувати дотримання інтересів своїх клієнтів. Саме зневажливе ставлення до цих норм, з боку як влади, так і самих банків, вважається однією з головних причин кризи і навіть низки банкрутств.

Також регулятор зайнявся новою політикою управління ризиками. Планує зміцнити захист прав та інтересів клієнтів банків, а також довіру населення до банківської системи і підвищити його фінансову культуру.

Більш конкретно, якими шляхами все це буде досягатися, в документі НБТ не уточнюється.

Банки займалися не своєю справою

Банківський сектор Таджикистану, на думку фахівців, до 2012-2013 років демонстрував невисоку, але все ж позитивну динаміку розвитку. Невисоку динаміку зростання експерти пояснюють в першу чергу тим, що таджицькі банки не мали більші можливості для залучення зовнішніх запозичень, а попит економіки країни на кредити залишався низьким.

Незважаючи на це, системні банки показували хороші результати і, відповідно, отримували певні доходи.

Однією з причин нинішнього тяжкого становища банків один з таджицьких банкірів, який побажав залишитися неназваним, називає втручання в їх діяльність влади.

10:15 13 квітня, 2018

- Протягом багатьох років банки за дорученням уряду видавали цільові кредити тим чи іншим секторам економіки, хоча за законодавством на це не мали ніякого права, - говорить банкір. - Крім того, самі банки змушені були за свій рахунок - читай: за рахунок вкладників, будувати готелі, будинки відпочинку, цехи і навіть житлові будинки. Все на користь держави.

Він пояснив, що банківський прибуток формується в основному за рахунок різниці у відсотках за залученими депозитами і виданими кредитами.

Іншими словами, зазначає наш джерело, порівняно успішні банки змушували займатися в буквальному сенсі не своєю справою.

- При цьому, звичайно, навряд чи хто замислювався, що, направляючи залучені кошти вкладників не за призначенням, банк таким чином ставить себе під удар, - зазначає банкір.

Примітно, що НБТ сьогодні ставить проблемним банкам в провину (поряд з іншими гріхами) «недотримання вимог банківського законодавства, неефективне управління ризиками, в тому числі кредитним ризиком та ризиком ліквідності, фінансові недоліки і, нарешті, порушення пруденційних норм», про які йшлося трохи вище.

- Тут виникає цілком резонне питання: що робив регулятор, коли порушувалося банківське законодавство, коли банки змушували видавати цільові кредити з зашкалює ступенем ризику, що і призвело і до цих самих фінансових недоліків і порушення пруденційних норм? - каже банкір.

пророцтво збулося

Про втручання влади в діяльність банковеще в 2013 році говорив тодішній постпред Європейського банку реконструкції та розвитку в республіці Ульф Хіндстром. Зокрема, в інтерв'ю «АП» він зазначив, що «це завдало шкоди деяким банкам в країні». «І це перешкоджає співпраці багатьох організацій з місцевими банками. Я впевнений, що уряд поінформоване про цю проблему, і сподіваємося, що в найближчому майбутньому вона буде усунута », - сказав він.

Як приклад втручання уряду Хіндстром привів тоді те, що держчиновники дають вказівку певного банку надати конкретний кредит, не дотримуючись при цьому процедури, які застосовуються до всіх іншим клієнтам банку.

13:09 13 березня, 2018

Втручанням держави в рішення банків, пов'язані з кредитуванням, філіями і злиттям, також були стурбовані економісти Світового банку. «Вкрай важливо, щоб уряд припинив необгрунтоване втручання і щоб НБТ припинив свою толерантність щодо проблемних банків», - попереджали тоді вони.

У тому ж році представники Міжнародного валютного фонду заявили про серйозне погіршення ситуації в банківському секторі Таджикистану в результаті цільового кредитування. Вони пророкували таджицьким банкам втрату фінансової стійкості, якщо ситуацію не виправити негайно.

Пророцтво цих інститутів збулося вже через пару років, коли приховані проблеми банків були виявлені різким скороченням грошових переказів мігрантів внаслідок економічної кризи в Росії.

- У розпал гострої нестачі ліквідності вирішальний удар певним банкам завдав піднятий конкурентами ажіотаж, який зібрав вкладників біля дверей цих кредитних організацій, - говорить банкір. - Це ми знаємо, в тому числі, і від самих вкладників.

Неготові до такого сценарію, проблемні банки були захоплені зненацька, так як необхідні вкладниками кошти знаходилися не в банку, а в руках позичальників.

За деякими даними, будівництво цієї Чайхона в Гіссаро фінансувалося «Агроінвестбанк». На неї було витрачено понад 42 млн. Сомоні.

Фото Asia-Plus

- Відтік депозитів з банківської системи за період кризи оцінюється в 5 мільярдів сомоні. І ці кошти, швидше за все, залишилися під подушкою у колишніх вкладників, а не пішли на депозитні рахунки конкурентів. Іншими словами, що розраховували на отримання клієнтури проблемних банків конкуренти обміркували свої задуми не до кінця: довіра людей втратили не окремі банки, а банківська система в цілому, - зазначає фахівець в банківській сфері, який побажав залишитися неназваним.

Підсумок. Сьогодні багато банків виживають лише завдяки фінансовій підтримці уряду або ж своїх іноземних акціонерів. Не настільки везучі кредитні організації втратили свої ліцензії.

Замкнуте коло

За минулі два кризових роки розроблявся цілий комплекс заходів, спрямованих на запобігання негативних наслідків кризових явищ. Яким чином протікала реалізація плану заходів, нам невідомо, та й неважливо. Важливий підсумок - майже всі проблеми, які існували в банківському секторі, існують і сьогодні.

Фахівці на своєму професійному мовою можуть перераховувати існуючі проблеми і далі: недостатня капіталізація і обмеженість джерел довгострокового фінансування; значна частка операцій з пов'язаними сторонами; непрозорість бізнесу; значна частка операцій в іноземній валюті; недостатній рівень розвитку кредитної культури; значна частка простроченої заборгованості; слабкий захист прав кредиторів; недостатня ефективність управління ризиками та корпоративного управління і таке інше.

Прості ж обивателі бачать, що люди не довіряють банкам і хочуть повернути свої кошти, і як можна раніше. Проблемні банки, в свою чергу, не здатні виконати свої зобов'язання перед клієнтами, так як не можуть повернути видані кредити. Багато кредити, до речі, як визнають сьогодні в самих цих банках, були надані без проведення попереднього аналізу сумнівним особам, а також близьким і знайомим під заставу майна, незрівнянно меншого за вартістю. Все ж спроби залучення цими банками довгострокових інвестицій міжнародних фінансових інститутів, що було однією з умов надання урядом фінансової допомоги, провалилися. Виходить замкнуте коло.

Економісти вважають, що при існуючих умовах вкладникам буде важко повернути свої депозити в короткостроковій перспективі, а позичальникам і зовсім доведеться забути про нові кредити.

09:22 2 січня, 2018

рекомендації фахівців

Фахівці стверджують, що банківська криза на початковому етапі поширюється на невелику кількість кредитних організацій. Труднощі з ліквідністю носять короткостроковий характер, після чого виникає паніка, і, як наслідок, виїмка грошей відбувається у великих кількостях у всіх кредитних організаціях. Таким чином, масштаби кризи постійно збільшуються.

Регулятору в період кризи рекомендують посилити вимоги до кредитних організацій в цілому, щоб залишилися найсильніші, які більш серйозно стали б управляти ризиками.

Економісти радять негайно відкликати ліцензії у проблемних банків, а не тримати їх в напівмертвому стані, тому що фінансові проблеми таких організацій можуть спровокувати системну банківську кризу. Вони відзначають, що досвід ряду країн показує, що штучне продовження існування нестійких і погано піддаються регулюванню кредитних установ тільки підсилює потенційні проблеми і фінансові втрати в майбутньому.

При цьому пропонується створити систему швидкої ліквідації збанкрутілих кредитних організацій і забезпечити паралельне відшкодування вкладів. При існуючій системі процес ліквідації банків може протікати роками, що змушує клієнтів очікувати відшкодування своїх вкладів до нескінченності.

Які залишилися в «живих» банкам фахівці радять утримувати достатність власного капіталу на рівні вимог регулятора, ліквідність з високим запасом міцності, а також утримувати якість активів. Ці показники фахівці вважають найважливішими для визначення ступеня надійності банку та ефективності його діяльності.

Регулятору пропонують налагодити більш жорсткий контроль над виконанням банками цих обов'язкових нормативів і знизити рівень терпимості до неспроможним кредитним організаціям.

Уряду ж рекомендують триматися на чималій відстані від комерційних банків і ні в якій мірі не втручатися в їх оперативну діяльність.

Слідкуйте за нашими новинами у Telegram, підписуйтесь на наш канал за посиланням https://t.me/asiaplus