Приховані комісії в кредитному договорі.

1. Незаконність деяких комісій
2. Які можуть бути комісії?
3. На що звертати увагу при оформленні кредиту?
4. На які порушення йдуть банківські установи?
5. В який термін можна повернути комісію?

Незважаючи на нестабільний розвиток економіки, банки продовжують видавати населенню валютні кредити. Конкуренція в даному сегменті досить висока, тому банки намагаються заманювати клієнтів на «Експрес кредити», які не потребують поручителів . Потрібно всього лише пред'явити довідки про доходи. правда, відсотки за такими кредитами просто величезні. У рекламних акціях йдеться про те, що позичальникам потрібно буде платити всього 1%. Але банкіри замовчують, що це 1% в день, тобто за рік набігає близько 365%. при оформленні кредиту такі російські банки, як «Русфінанс», «Хоум Кредит», «Відкриття», а також деякі державні та комерційні банки включають у договір різні комісії. При цьому грубо порушувався закон «Про захист прав споживачів». В даний час була сформована позитивна судова практика щодо повернення цих комісій.

Незаконність деяких комісій

У положенні ЦБ РФ №54-П докладно описаний порядок надання грошового кредиту і його погашення. Гроші перераховуються фізичним особам на банківський рахунок або видаються в касі банку. З пункту 2. ст. 5 ФЗ РФ слід, що розміщення грошових коштів, залучених банком у вигляді кредиту, проводиться фінансовими установами від свого маєтку і, відповідно, за свій рахунок.

У Положенні про правила ведення бухобліку в російських банках-кредиторів сказано про те, що саме банк повинен створити всі необхідні умови для надання та подальшого погашення кредиту . Це, перш за все, стосується відкриття і ведення позикового рахунку. Рахунок потрібно відкрити для відображення заборгованості позичальника перед банком. Крім того, він є способом ведення бухобліку коштів і не призначений для розрахункових операцій.

Обов'язки з відкриття балансового рахунку для відстеження заборгованості за позикою покладаються на кредитну організацію. Це означає, що позичкові рахунки не є банківськими за змістом ГК РФ і Положення ЦБ. Їх використовують виключно для відображення заборгованості в балансі банку. Таким чином, можна відстежувати операції, пов'язані з видачею позичальникам і поверненню ними грошових кредитів. Ведення позикового рахунку - це прямий обов'язок банківської установи, але зовсім не перед клієнтом, а перед Банком Росії. Виходячи з положення ст. №16 закону «Про захист прав споживачів», при справлянні комісій за відкриття і подальше ведення позикового рахунку відбувається утиск прав споживачів. Норми ГК РФ і закон «Про захист прав споживачів» не передбачають такий вид комісій.

Які можуть бути комісії?

В першу чергу це стосується комісій за ведення рахунку, видачу грошового кредиту, а також за титульне розгляд заявки. Однак не можна не сказати і про існування прихованих комісій. У кожному окремо взятому рахунку треба уважно читати умови надання кредиту і робити перерахунок. Якщо замість банківського був відкритий картковий рахунок, то суд, швидше за все, прийме рішення на користь банку. Іншими словами, така послуга буде визнана чи не нав'язане, а пов'язаної з зручністю розрахунку позичальника з банком-кредитором. На даний момент деякі банки відкривають карткові рахунки і включають комісію за подальше їх обслуговування. Наприклад, «Уральський банк» брав комісію за видачу грошових позик, яку клієнти могли повернути, а також комісію за ведення карткового рахунку (вона не повертається). Крім цього позичальник може повернути і гроші за те, що банк протягом певного проміжку часу користувався його коштами. У ч.1 ст. 395 ГК РФ говориться про те, що неправомірне утримання грошових коштів, ухилення від їх повернення і допущення прострочень підлягає сплаті відсотків на суму цих коштів. Суд може задовольнити вимоги банку-кредитора, виходячи з встановленого банківського відсотка на день пред'явлення позову або на момент винесення судового рішення. Всі ці правила застосовні в тому випадку, якщо інша процентна ставка встановлено не було договором або на законодавчому рівні.

На що звертати увагу при оформленні кредиту?

Необхідно уважно вивчити всі пункти договору. Ви повинні переглянути наявність в тексті зірочок, виносок і пропозицій, написаних дрібним шрифтом. Якщо вам щось не зрозуміло, то не бійтеся поставити запитання співробітникам банку. Вони обов'язково повинні проінформувати вас на підставі прийнятого закону «Про захист прав споживачів». Багато банків з недавніх пір не стали включати до кредитних договорів комісій, оскільки в більшості випадків суди виносять рішення не на їхню користь. Однак прибрані комісії були ними замінені на страховки. Наприклад, такі банки, як «Русфінанс» і «Хоум Кредит» вписують страхування в заявки на отримання грошового позики . Незважаючи на те, що експерти вважаються такі дії неправомірними, суди виносять рішення на користь банків, посилаючись на те, страхування не було обов'язковою умовою видачі кредиту. Тобто, бажання застрахуватися клієнт виявив добровільно. Якщо ви хочете взяти позику 50 000 рублів, то крім цього, нав'язують страхування 15 000 рублів. Не важко здогадатися, що відсотки будуть нараховуватися на загальну суму - 65 000 рублей. Чи потрібен такий кредит? Рішення тільки за вами. Але альтернатива завжди є. На території нашої країни діє величезна кількість банків, тому ви зможете підібрати найбільш підходящі для себе умови кредитування. До того ж, ви завжди можете відмовитися від пропонованих вам послуг страхування.

На які порушення йдуть банківські установи?

Багато банків свідомо прописують черговість внесення платежів за кредитом, в тому числі і пропущених платежів. Вони вказують, що спочатку виплачує штрафи , Різні комісії, відсотки, а потім і основний борг. Але тим самим вони грубо порушують закон. При наявності прострочень у платежах клієнт повинен виплатити банку відсотки, погасити основний борг, а тільки потім розібратися зі штрафами. Договір, в якому ви погодилися з умовами банку-кредитора, передбачає наступний варіант розвитку подій. При порушенні графіка платежів позичальник виплачує зовсім не відсотки і сам борг, а штрафи. Крім того, термін погашення грошового кредиту для нього збільшується. Для наочності наведемо приклад. Отже, ви оформили позику на 200 000 рублів. Протягом 6 місяців ви справно вносили платежі по кредиту, але раптово виникли фінансові труднощі. Банки нараховує вам штраф, який може варіюватися від 0,5 до 2%. Ви приймаєте рішення далі виплачувати взятий кредит, просите співробітників банку уточнити суму боргу, а в підсумку вона виходить більше самої позики. В цьому випадку ви можете звернутися до суду для визнання кредитного договору недійсним саме в цій частині. Звертаємо вашу увагу на те, що навіть якщо суд не визнає цей договір недійсним, то навіть після погашення вами боргу, банк має право нараховувати відсотки. В даний час кредитні організації часто звертаються до судів за видачею судового відмови. Це цілком зрозуміло. Справа в тому, що подібна процедура проводиться без участі боржників, тому вони не можуть висловити свої доводи щодо грошових коштів, які підлягають стягненню. Самим банкам вигідно не розривати договір, адже відсотки по кредитах не припиняють нараховуватися. Через 2 роки представники банку знову звертаються до суду, щоб стягнути з боржника нараховані за цей час відсотки. Однак ви повинні знати про те, що у вас є можливість оскаржити судовий наказ, якщо термін не був пропущений. Тоді банку не залишиться зробити нічого іншого, як звернутися до суду за вашим місцем проживання. А вже в цьому випадку ви зможете відстояти свої законні інтереси.

В який термін можна повернути комісію?

Зробити це необхідно протягом 3-х років. Наприклад, якщо кредит був оформлений в січні 2011 року, то звернутися за стягненням комісії ви можете до січня 2014 року. Але це стосується лише одноразових комісій, які беруться за видачу грошової позики. Комісії за ведення протягом 3 років з кожної проведеної операції. якщо кредитний договір був укладений в 2008 році, а комісія бралася щомісяця, то строк позовної давності обчислюється з кожної операції (досконалого платежу). Комісії можна стягувати і за погашеними кредитами. На позови про захист прав споживачів держмито не поширюється. Якщо кредит оформляє організація, а не фізична особа, то закони тут діють ті ж самі. Єдиним винятком є ​​те, що стягнення боргів проводиться після звернення банку до Арбітражного суду.

Ми рекомендуємо прочитати: