Ефективна ставка по кредиту (розрахунок, формула)

Сьогодні я хочу розповісти вам про те, що таке ефективна ставка по кредиту, для чого вона потрібна, як, за якою формулою проводиться розрахунок ефективної ставки, як можна її розрахувати самостійно.

На мій погляд, розрахунок ефективної ставки по кредиту сьогодні просто необхідний тим, хто збирається взяти кредит , І ось чому.

Саме для того, щоб можна було точно порівняти, в якому банку вигідніші умови кредитування, і з'явилася ефективна процентна ставка. Спочатку її почали розраховувати найбільш просунуті позичальники, а потім в деяких країнах навіть на законодавчому рівні зобов'язали банки повідомляти своїм клієнтам ефективну процентну ставку. Отже, що ж це за показник?

Ефективна ставка по кредиту - це вираз всіх кредитних платежів, що містяться в умовах і тарифах кредитного договору, в одному показнику, наведеному до зрозумілої всім річної процентної ставки. Іншими словами, це та реальна річна ставка, яку позичальник буде платити за користування кредитом з урахуванням процентної ставки, всіх комісій, схеми погашення і терміну кредиту. У розрахунок ефективної ставки по кредиту не входять витрати на послуги, супутні кредиту (страхування, нотаріальні послуги, послуги експертної оцінки і т.д.).

Сам по собі розрахунок ефективної ставки по кредиту зробити досить складно, але, як то кажуть, можливо, особливо з урахуванням того, що нинішні технології дозволяють істотно спростити процедуру розрахунку. Отже, розглянемо, як розрахувати ефективну ставку по кредиту.

Розрахунок ефективної ставки по кредиту за формулою.

Перший традиційний варіант - використання формули. Сама формула розрахунку ефективної ставки досить складна, але все таки вважаю за необхідне її озвучити, щоб ви розуміли, про що йдеться.

Як ви бачите, найскладніше розрахувати ефективну ставку по кредиту з ануїтетною схемою погашення, яку так люблять використовувати банки останнім часом. Тому як, забігаючи вперед, скажу, що при абсолютно однакових річних відсотках і комісіях по кредиту з аннуїтетним графіком погашення ефективна процентна ставка буде вище, причому, чим більше термін кредитування - тим більше буде ця різниця.

При бажанні формулу розрахунку ефективної ставки по кредиту можна спростити, взагалі, їх існує кілька варіантів, головне - по одній формулі порівнювати умови різних банків, щоб бачити, де вони вигідніше.

Розрахунок ефективної ставки по кредиту в Ексель (excel).

Щоб не мучитися зі складними математичними розрахунками, в яких, швидше за все, ніхто нічого не зрозумів (і це цілком нормально, не всі ми тут математики), можна використовувати для розрахунку ефективної ставки по кредиту Excel. Цей спосіб підійде, перш за все, тим, хто "дружить" з цим табличним редактором, знає, що таке функції, і як використовувати. Якщо ж поки таких знань немає, то їх можна отримати з стандартних довідкових матеріалів, які викликаються клавішею F1.

У табличному редакторі MS Excel вже є деякі вбудовані функції, що дозволяють розрахувати ефективну процентну ставку:

- ЕФЕКТ (EFFECT);

- ЧИСТВНДОХ (XIRR);

- ПЛТ (PMT);

- та ін.

Я не буду детально описувати всі варіанти проведення потрібних нам розрахунків: як працюють ці функції, і як їх слід правильно використовувати - ви можете знайти цю інформацію в докладному вигляді в довідці MS Excel. Наведу приклад розрахунку ефективної процентної ставки за допомогою функції ПЛТ:

У рядку формули ви бачите, як виглядає формат функції ПЛТ, і, виходячи з осередків, задіяних у формулі, можете бачити, що вона вважає. Звертаю увагу на те, що значення суми (в прикладі - осередок B3) необхідно вказувати зі знаком мінус.

Розрахунок ефективної ставки по кредиту на кредитному калькуляторі.

І, нарешті, якщо і ручна математика, і Ексель вам не підходять (напевно, це так), то вибираємо найпростіший метод: набираємо в пошуковій системі "калькулятор для розрахунку ефективної процентної ставки", відкриваємо щось із результатів пошуку та користуємося. Наведу приклад такого розрахунку:

Мінус в тому, що ви не будете розуміти, за яким принципом він її розраховує, але, з іншого боку, можливо вам це і не потрібно, оскільки, як ви бачите з формули і функцій excel, процедура ця не з простих. Таким чином, просто порівнюєте ефективні ставки по кредитах в різних банках, які ви розглядаєте, і вибираєте той варіант, де цей показник менше.

На закінчення хочу додати, що розрахунок ефективної процентної ставки можна робити не тільки для кредитних, але і для депозитних продуктів, наприклад, якщо передбачається нарахування складного відсотка.

Тепер ви отримали уявлення про те, що таке ефективна ставка по кредиту (ефективна процентна ставка) і як можна її розрахувати. Сподіваюся, що ця інформація буде вам корисна. Залишайтеся на фінансовому генії і вчіться ефективно і раціонально використовувати особисті фінанси. До нової зустрічі!