USAID і банківські кредити в Україні

1. Навіщо USAID Україні
2. Ставки і ціна кредиту
3. Кредит під 0% річних
4. Укладення договору і плата
5. Що буде за новим
6. Мої висновки про роль USAID в Україні

Проект USAID «Трансформація фінансового сектора» зайнявся Законом України «Про споживче кредитування». Нечесна реклама банків, реальна ціна кредиту, споживчий паспорт позичальника, захист клієнта, - на круглому столі за участю НБУ, ВР, ФГВФО, НАБУ, і нас, незалежних фінансових консультантів, це і обговорювалося.

USAID (United States Agency for International Developmen) - Агентство США з міжнародного розвитку, директор якого призначається Президентом США.

Навіщо USAID Україні

В Україні USAID надає допомогу в сільському господарстві, енергетиці, соціальній сфері, демократії, і останнім часом в фінансах.

Американський народ допомагає українському приводити в порядок господарство, і стежить, щоб українська влада не дуже швидко витрачали гроші.

Сьогодні ми поговоримо про наведення порядку в фінансовому секторі і кредитуванні, - як це робиться сьогодні, і що буде завтра.

Ставки і ціна кредиту

Банкіри для розрахунків вартості кредиту використовують два види ставок кредитування:

1. Номінальна, або базова ставка.
2. Ефективна, або реальна ставка.

Номінальна ставка зазвичай вказується в договорі, і виглядає скромницею. На її базі і розраховують відсотки. Її люблять показувати в рекламі.

Ефективна ставка = номінальна ставка + разові і щомісячні комісії + платежі за розрахунково-касові послуги, + додаткова плата за послуги.

Ефективна ставка виявляється більше, і показує справжню, реальну ціну кредиту для позичальника.

Кредит під 0% річних

Веселі звірята рекламують споживчі позики під 0% річних. обіцяють безпроцентні кредити. Люди цій рекламі вірять. Але ми вже знаємо, що ставок всього дві, номінальна і ефективна. Нульовий немає.

Тому кредит під нуль річних - це трюк. Так, номінальна ставка дійсно може бути дорівнює 0%. Тому виглядає безкоштовної для позичальника. Але клієнт все одно платить, а банк все одно заробляє, - на комісіях, платежах за розрахунково-касові послуги тощо.

Укладення договору і плата

Сьогодні договір кредитування полягає тільки в письмовій формі. І в них немає ситуації, якщо позичальник на інший день «передумав» брати кредит.

Сьогодні клієнт за договором спочатку погашає штрафи і пені, розмір яких часто необмежений. А тільки потім - відсотки і тіло кредиту.

Сьогодні фінансовий консультант показує клієнту умови позики тільки одного банку, того, в якому знаходиться його робоче місце.

Що буде за новим

З 10 червня 2017 року Закон України від 15.11.2016 № 1734-VIII вступає в силу. Що має змінитися?

• реклами безвідсоткових кредитів зі ставкою 0% не буде;
• договору можна буде укладати в електронному вигляді;
• в договорах покажуть реальну процентну ставку;
• фінансовий консультант розрахує варіанти декількох банків;
• штрафи і пені погашаються в останню чергу, їх розмір обмежений;
• протягом 14 днів позичальник може відмовитися від кредиту, без штрафів і пенею.

Мої висновки про роль USAID в Україні

Директива ЄС 2008/48, на якій заснований Закон 1734-VIII, народилася дев'ять років тому. А виконується тільки сьогодні. Чому? Банки завжди знайдуть гроші для оплати хороших продавців і досвідчених юристів. І депутатів ВР.

Тому банкіри завжди у виграші. Пересічний українець не в силах протистояти такому натиску, сили нерівні. Колись лікаря або будівельнику вчитися фінансової грамоті. І споживач позичає гроші на невигідних для себе, але вигідних банку умовах. І частіше програє.

USAID ж допомагає змінити цей несправедливий баланс. Агентство наймає фахівців, тисне на українську владу.

Влада збирає разом Кабмін, депутатів, і банкірів. Ті усміхнено скриплять зубами, і знехотя змінюють правила гри.