Що значить ефективна процентна ставка по кредиту і як її порахувати

1. Що значить ефективна процентна ставка по кредиту
2. Що не включається до повну вартість позики?
3. Як розрахувати ефективну ставку по кредиту
4. Навіщо позичальникові знати ставку по кредиту

Ви ніколи не помічали, що звертаючись за кредитом в різні банки, при однакових процентних ставках, загальна переплата чомусь різниться? Або більш того, в банку, який пропонує більшу відсоткову ставку, переплата буде нижче, ніж в сусідньому закладі зі ставкою по кредиту на кілька пунктів менше.

Чому так відбувається? Якщо річна ставка не відображає реальної ситуації по переплати, на що тоді звертати увагу позичальникові? Так, на ефективну процентну ставку по кредиту?

Що значить ефективна процентна ставка по кредиту

Якщо ви бачите, що банк пропонує 20% річних, то це означає, що за кредит ви переплатите рівно 20%? Зовсім ні і це помилка багатьох позичальників.

1. По-перше, ця ставка буде нараховуватися на залишкову заборгованість пропорційно кількості місяців у році.
2. По-друге, якщо кредит взяти, припустимо, на три роки, то ця ставка в 20% буде застосовуватися окремо до кожного році виплати боргу (якщо не застосовувалося дострокове погашення).
3. І по-третє, вона не відображає реальної суті переплати, а є лише фінансовим інструментом для розрахунку заборгованості. Річний відсоток не враховує різноманітні комісії і платежі, які банк також приписує до кредиту.

Ефективна процентна ставка по кредиту - це фінансовий інструмент для розрахунку реальної переплати. Іноді її називають ПСК - повна вартість кредиту.

Якщо річна ставка не відображає реальної ситуації по переплати, на що тоді звертати увагу позичальникові? Що в себе включає ефективна процентна ставка? Ця ставка враховує абсолютно всі витрати позичальника, пов'язані з оформленням будь-якого виду кредиту, такі як:

• комісія за видачу кредиту;
• комісія за супровід угоди;
• комісія за відкриття рахунку та його ведення;
• комісія за касове обслуговування та ін.

Крім стандартних комісійних, в ефективну процентну ставку по кредиту банки включають інші збори, в залежності від виду банківського кредиту. Наприклад, якщо оформляється позику із залишенням застави у вигляді нерухомості або транспорту, то в ПСК включаються і витрати банку на проведення оцінки заставного майна. Сюди ж можна віднести послуги нотаріуса, необхідні при здійсненні деяких кредитних угод. Якщо позичальник підключається до різних програма страхування: життя, втрати працездатності, на випадок скорочення, захисту застави та ін., То вартість цих послуг також відбивається в ПСК, хоча ці кошти йдуть на оплату послуг не самого банку, а страхових компаній.

Що не включається до повну вартість позики?

Ця ставка не враховує різних штрафів і пенею, які можуть застосовуватися до позичальника в разі порушення кредитного договору. Не включаються сюди і комісійні за внесення щомісячних платежів. Розмір цих платежів неможливо спрогнозувати або їх взагалі може не бути. Якщо це буде кредит готівкою із зарахуванням коштів на пластикову карту або кредитна карта, то комісійні за переведення в готівку коштів в цьому випадку не будуть включені в ефективну процентну ставку по кредиту.

Як розрахувати ефективну ставку по кредиту

Як можна вплинути на повну вартість кредиту? Розмір ефективної процентної ставки одного і того ж кредиту може збільшуватися або зменшуватися через зміни умов кредитування, наприклад, терміну видачі коштів. Це пов'язано з тим, що якщо кредит оформляється на рік, то все комісії розподіляються рівною сумою на кожен місяць (читайте незаконних комісіях банків). А якщо позика оформляється на два роки, то сума комісійних поділяється не на 12, а на 24 місяці. Ось і виходить, що ефективна процентна ставка в першому випадку буде вище.

Ще одна умова видачі, що впливає на розмір повної вартості кредиту - вид щомісячних платежів. Це можуть бути аннуіентний (завжди однакова сума щомісяця), диференційований (Коли кожен місяць щомісячний платіж йде на зменшення) або буллітние (при такій схемі позичальник спочатку виплачує відсотки банку, а тільки потім основний борг). Якщо порівняти ці три види платежів, то при диференційованому ефективна ставка буде нижче за все.

Навіщо позичальникові знати ставку по кредиту

Ну, почнемо з того, що згідно із законом кожен банк, починаючи оформляти кредит, зобов'язаний повідомити позичальника ПСК. Але на ділі все виходить інакше, позичальники помилково вважають річну відсоткову ставку основним показником переплати, а банки не поспішають оголошувати ефективну. Якщо банк не говорить про ефективну ставку першим, то нехай позичальник сам починає цікавитися її значенням.

Знання ефективної процентної ставки за кредитом дозволяє позичальникові об'єктивно оцінювати кредитні пропозиції. Один банк може пропонувати річну ставку в 15%, але при цьому значення ПСК дорівнюватиме 40%, а інший пропонує річну 25%, але його ефективна ставка буде дорівнювати 30%.

Перш ніж братися за оформлення кредиту обов'язково просите у банку розрахунок ефективної ставки по кредиту, це єдиний реальний показник переплати.

Ми завжди готові дати корисну пораду нашим читачам, пояснити всі нюанси кредитування, а також підказати де краще подати онлайн заявку на кредит.