Комісії за зняття готівки вигідні всім - АФІ

Запропоноване платіжною системою Visa зміна правил, згідно з яким банки-еквайєри можуть отримати можливість стягувати комісію за зняття готівки, надасть значиме позитивний вплив на розвиток банкоматної інфраструктури обслуговування платіжних карт, яка в останні роки скорочується, вважає Роман Прохоров, голова правління Асоціації фінансових інновацій (АФІ ).

«Ось перспективи, які ми відзначаємо в разі прийняття учасниками ринку даних змін.

Що отримають клієнти?

Клієнти - власники платіжних карт, отримають наступні преференції.

По-перше, це зниження вартості операцій зі зняття готівки в банкоматах. Не секрет, що окремі великі банки-емітенти вводять фактично «загороджувальну» комісію за зняття готівки в банкоматах чужої мережі. В результаті клієнт, знімаючи готівку в банкоматі «не свого» банку, обмежується середньою сумою знімаються коштів в 6000 рублів, і платить в середньому 100 рублів за кожну операцію. Ці обмеження вводять банки-емітенти платіжних карт, тому що справедливо вважають, що комісія 0,45%, яку вони повинні будуть заплатити банку-еквайєру за обслуговування свого клієнта, занадто велика. При цьому банк-еквайєр діє в рамках правил платіжних систем, задовольняється комісією 0,45%, і ніяк не обмежує клієнта, який прийшов в його банкомат для зняття готівки. При запропонованому Visa зміні правил платіжної системи операції зі зняття готівки стають прозорими - клієнт завжди буде знати розмір комісії і розуміти кому, скільки і за що він платить. В цьому випадку вартість зняття готівки в банкоматі стає конкурентним фактором і в результаті буде прагнути до зниження.

Клієнт сам зможе вибирати, в якому банкоматі йому зняти готівку - і не по корпоративному кольору банкомату, а за сумою своїх реальних витрат.

По-друге, клієнти отримають розширення доступною для обслуговування банкоматної мережі. Звичайно, на першому етапі банкоматів більше не стане, але сама послуга зі зняття готівки виявиться доступніше, оскільки зникнуть приховані обмеження на зняття готівки, що накладаються банком-емітентом.

Що отримають емітенти?

У свою чергу, банки-емітенти отримають фіксований ринковий тариф за обслуговування карт власної емісії в чужій інфраструктурі. При прийнятті пропонованих Visa змін емітентам не потрібно буде «оббігати» банки з великою мережею банкоматів і укладати з ними білатеральні угоди. Всі банки зможуть жити в однакових умовах доступності сторонньої інфраструктури, що стимулює як карткову емісію, так і конкуренцію між картковими продуктами різних банків на благо клієнтів.

Якщо ж подивитися, наскільки справедлива запропонована комісія, яка сплачується банком-емітентом карти банку-еквайєру, то ми побачимо наступне.

По-перше, вона порівнянна зі ставками, що застосовуються при укладанні білатеральних угод, які зараз варіюються від 0,3% до 0,4%. Т. е. Фактично Visa запропонувала всім учасникам ринку «підписати багатосторонню білатерально угоду».

По-друге, внутрішня вартість готівкового обслуговування власної емісії у власній мережі банкоматів становить для них від 0,18% до 0,28% (цифри середні по ринку і можуть в конкретних випадках відрізнятися в залежності від умов). Тому запропонований тариф - 0,25% - ми вважаємо справедливим і відповідним ринковим умовам.

Що отримають еквайєри?

Банки-еквайєри зможуть регулювати окупність вкладень в інфраструктуру не за рахунок підбору локацій, перевозячи банкомати з місця на місце, а за рахунок вартості видачі готівки в даній точці установки банкомату. Потрібно, нарешті, чесно сказати, що вартість утримання і готівкового обслуговування банкомату в центрі Москви значно нижче, ніж в селі рибин (50 кілометрів від найближчого районного центру), і тому зараз в селі рибину банкомату немає. А при запропонованому зміні правил, банкомат там може з'явитися, тому що банк-еквайєр зможе управляти вартістю послуги з видачі готівки в конкретної локації.

Мережі банкоматів зможуть рівномірно перерозподілитися по країні, тому що для банків, що інвестують в інфраструктуру, ефективність розміщення банкоматів в різних локаціях буде однакова. В результаті, наприклад, повинні зникнути ряди банкоматів різних банків на входах в торгові центри.

При цьому не потрібно боятися, що тариф для клієнта за зняття готівки буде високим: він не буде більше, ніж розмір оплачуваної в даний час клієнтом прихованої комісії банку-емітента. І не слід забувати про досвід білатеральних угод, а в них розмір тарифу, що виплачується банком-емітентом банку-еквайєру прагне до запропонованого Visа, і ніяких додаткових комісій, що стягуються з клієнта, просто немає.

Почнуть працювати незалежні оператори?

При зміні правил платіжних систем в Росії зможуть, нарешті, почати працювати агенти - незалежні від банків фінансові посередники, що інвестують і керуючі власною інфраструктурою обслуговування платіжних карт і виступаючі її операторами. IAD (Independent ATM Deplorer) широко поширені за кордоном - в країнах Азії та США (де більше 50% банкоматів належать незалежним операторам або торговельним мережам, а не банкам).

У Росії розвиток агентських мереж зупиняло обмеження на рівні міжнародних платіжних систем, що займають поки основну частку карткової емісії в Росії. При прийнятті змін поява подібних агентських мереж буде масовим і може збільшити кількість банкоматів в Росії в 2-3 рази, забезпечивши доступність послуг в будь-яких віддалених регіонах. Вихід на ринок незалежних мереж банкоматів дозволить банкам зосередитися на банківські продукти, а не на інфраструктурі.

Що отримають платіжні системи та регулятори?

Платіжні системи зможуть очікувати зростання активних операцій і збільшення клієнтської бази, простимулювати розвитком інфраструктури та збільшенням кількості точок обслуговування платіжних карт.

Банк Росії і інші регулюючі органи отримають прозору схему, в якій для готівки послуг визначається єдиний вигодонабувач - банк-еквайєр, що надає послугу видачі готівки.

Таким чином, пропозиція компанії Visa зі зміни правил несе плюси для всіх учасників платіжного ринку ».

За матеріалами PLUSworld.ru

Ця та інші теми будуть обговорюватися на нашому Форумі «Дистанційні сервіси, мобільні рішення, карти і платежі» , Який присвячений аналізу сучасного стану та перспектив розвитку банкінгу та платіжної індустрії в Росії і інших країнах світу. Форум пройде в Москві 7-8 червня 2017 року. Запрошуємо взяти в ньому участь!

Додаткова інформація доступна по засланні .

Зареєструватися на Форум можна тут .

Слідкуйте за нашими новинами в Facebook або Twitter .

Будемо раді зустрічі з Вами на Форумі!