Вибираємо банківську карту для подорожей

1. зміст посту В цьому пості буде мало інформації про подорожі, але багато про вибір банківських карт,...
2. Ідеальна банківська карта для мандрівника
3. Рублева або валютна карта за кордоном, що вигідніше
4. Що відбувається з рублевої картою за кордоном
5. Що відбувається з валютної карті за кордоном
6. Що краще Visa або MasterCard
7. Інтернет байка про Visa або MasterCard
8. Конвертація Міжнародної Платіжної Системи (МПС) і вашого банку
9. Конвертація рублевої карти
10. Конвертація рублевої карти при оплаті за кордоном в рублях
11. Конвертація валютної карти
12. Подвійна конвертація валютної карти
13. У більшості росіян все одно буде подвійна конвертація
14. Комісії банків і банкоматів
15. Комісія за обслуговування картки
16. Комісія за зняття в банкоматі (з боку вашого банку і з боку банку, власника банкомату)
17. Комісія за транскордонну переклад
18. Наявність Інтернет банку
19. Мультивалютні картки для подорожей

зміст посту

В цьому пості буде мало інформації про подорожі, але багато про вибір банківських карт, які допоможуть вам здійснити ваші подорожі.

Для багатьох туристів і самостійних мандрівників, використання банківських карт це вже природний процес, я не виняток, користуюся банківськими продуктами з незапам'ятних часів. У більшості випадків всі карти які є в моєму гаманці, мене влаштовують і виконують покладену на них функцію.

Але що ж мене смикнуло до написання цього посту? А все дуже просто, в огрядні докризові роки, у мене була рублева VISA одного з російських банків, саме з нею я і їздив по світу. Коли один долар дорівнював 30 рублям, то на всілякі комісії за транскордонні операції, конвертації і інші побори просто закриваєш очі. Але криза дисциплінує і змушує рахувати гроші, причому всіх без винятку.

Коли дізнаєшся, що можна «на рівному місці» заощадити до 10% від карткової транзакції (у мене бували навіть і такі відсотки), то це стає відмінним стимулом для вивчення даної теми. Пропоную разом зі мною розібратися в хитросплетіннях банківської системи і оптимізувати непотрібні витрати. У більшості випадків від вас буде потрібно мінімум рухів тіла, ну максимум сходити (або зателефонувати в колл центр) в свій банк і підключити необхідні послуги.

Топ5 - банківські карти, якими я користуюся в подорожах

Дорогі мандрівники і туристи, приведу свій Топ банківських карт (дебетових і кредитних), які допомагають мені здійснювати тривалі подорожі. Підбірка банківських карт , Якими я користуюся в подорожах. Як користуватися кредиткою в подорожах , І чи потрібна вона вам, читайте за посиланням.

Кредитка Тінькофф AllAirlines (Користуюся в поїздках) - на ній величезні кешбек при броні готелів і покупці авіаквитків. Саме з цієї причини використовую її для поїздок. Так само є 2% кешбек в магазинах і безвідсотковий (пільговий) період для використання позикових грошей.

Кредитка Тінькофф Platinum (Користуюся в поїздках) - цю кредитку досить просто оформити, у неї є пільговий (безкоштовний) період і кешбек (до 30% по спецпропозиції). Добре мати цю карту в якості "недоторканного запасу", так би мовити на всякий випадок. Під час тривалих подорожей може бути все що завгодно, так що зайві гроші не завадять.

Кредитка Альфа-Банку (Користуюся в поїздках) - найбільший безвідсотковий строк використання кредитних грошей (до 100 днів). Якщо вам пощастить, і вам схвалять цю кредитку (отримати її набагато складніше ніж кредитку від Тинькова), то ви можете користуватися найдовшим безвідсотковим кредитом. Ідеальна карта для оренди авто, готелів і т.д., де морозять суму застави, нехай морозять банківські гроші, а не ваші.

Дебетова від Росбанка (Користуюся регулярно) - зручна мультивалютна карта, користуюся їй за звичкою. Карта не має транскордонного платежу, і не має відсотка за операції (якщо оплата здійснена у валюті карти). Слід сказати, що з кожним роком банківські продукти цієї фінансової установи, стають більш зручними.

Дебетова Тінькофф Black (Користуюся часто) - зручна для інтернет покупок, для міжбанківських переказів та інших оплат в Інтернеті. Є 6% на залишок, є Кешбек на покупки, обслуговування картки безкоштовно (потрібно мати не знімають залишок 30000 рублів).

Ідеальна банківська карта для мандрівника

Давайте подивимося який в ідеалі повинна бути банківська карта для туриста. Ясна річ, що ідеалу нам досягти не вийде, але постаратися до нього наблизитися є всі шанси.

• карта з мінімальною конвертацією - в ідеалі, коли за 1 витрачений долар або євро, з вашого рахунку списується рівно 1 долар або 1 Євро;
• іменна - це умова обов'язково для більшості мандрівників, так як карту можуть попросити пред'явити при заселенні в номер готелю, або при реєстрації на авіарейс;
• ембосовані - це коли літери на мапі опуклі, іноді за кордоном вимагають саме такі карти;
• володіє чіпом і магнітною стрічкою - чіп збільшує захищеність карти, а магнітна стрічка робить можливим використання такої карти навіть на самому древньому банківському обладнанні;
• підтримує безконтактні платежі - у багатьох розвинених країнах світу, безконтактна технологія вже норма життя, там уже люди не уявляють навіщо потрібно виймати карту і кудись її засовувати;
• без комісії за транскордонну переклад - не всі російські банки відмовилися від цієї комісії, але для мандрівників це найважливіша річ;
• без комісії за обслуговування - це умовна і суперечлива величина, бажано що б її зовсім не було;
• без комісії за зняття готівки в банкоматі - тут слід розділити на дві складові, комісія з боку вашого банку, і комісія з боку банку власника банкомату;
• наявність захисту за технологією 3D Secure - це ще один спосіб захистити ваші гроші в Інтернеті;
• наявність Інтернет банку - це вже так звично, що вже не зрозуміло як може бути сучасний банк без інтернет банкінгу;
• мультивалютна карта - дуже зручна річ, особливо якщо ви їздите в країни зі своєю національною валютою.

Ось приблизний список моїх вимог до ідеальної банківській картці для подорожей і туризму. Якщо бачите, що я чогось пропустив, маєте досвід використання карт і технологій (як позитивний, так і негативний), то додавайте свої рекомендації в коментарі до посту.

Тепер розберемо всі вищевказані вимоги (побажання) більш детально і подивимося, чи можливо отримати ідеальну банківську карту.

Рублева або валютна карта за кордоном, що вигідніше

Як я вже говорив раніше, я тривалий час користувався рублевої картою для поїздок за кордон, якщо ваші закордонні поїздки короткочасні (раз на рік на тиждень) і ви на відпочинку не витрачаєте великі суми грошей (максимум купуєте сувеніри та алкоголь в дютіфрі), то далі цей пост можна не читати. Вам цілком підійде будь-яка карта, так як всі її витрати будуть цілком адекватні.

Для всіх інших, я рекомендую зрозуміти чи є сенс заводити кілька банківських карт і мати фінансове обтяження у вигляді витрат на їх обслуговування і тимчасові витрати на контроль.

Що відбувається з рублевої картою за кордоном

Що відбувається при оплаті послуг, або зняття грошей в зарубіжному банкоматі при використанні рублевої карти. А відбувається подвійна, а в деяких випадках і потрійна конвертація, за яку вам доведеться заплатити.

Простий приклад, ви відпочиваєте в Таїланді, на території цієї тропічної країни ходить місцева валюта - тайський бат. При покупці в магазині відбувається наступний ланцюжок конвертацій: THB (магазин в Таїланді) -> USD (курс Міжнародної Платіжної Системи, як правило тут валюта конвертації долар, але може бути і Євро) -> RUR (ваш банк в Росії, внутрішній курс банку) .

Як можна бачити, тут кілька конвертацій, перше це тайський бат в долар або євро, далі Долар чи Євро в російський рубль. У кожній ланці цього ланцюжка, ви втрачаєте частину грошей (не багато, але втрачаєте).

Що відбувається з валютної карті за кордоном

Якщо у вас валютна карта, то остання ланка USD -> RUR, відсутня, як правило воно саме витратне. Сподіваюся ви зрозуміли, що зайва ланка в ланцюжку конвертацій - це ваші витрати. Більш докладно про конвертацію, читайте далі.

Що краще Visa або MasterCard

Це один з перших питань, яке вам задають в банку при оформленні банківської карти. Тут ось що важливо знати і вже приймати будь-які рішення. Набагато важливіше дізнатися умови банку, ніж то яка Міжнародна Платіжна Система (МПС) буде вказана на вашій банківській картці.

Слід уточнити, через яку валюту ваш банк працює з платіжною системою при поїздці в країну з валютою, ніж долари і євро. Тобто вам потрібно дізнатися, через яку валюту він буде конвертувати місцеву валюту (якщо ви платите в тайських батах, турецьких лірах, в'єтнамських донгів і т.д.) в валюту вашої карти (через USD або через EUR). Слід дізнатися про комісію за транскордонну платіж, яка у банку комісія за зняття грошей в банкоматі стороннього банку і т.д.

По суті, Міжнародна Платіжна Система - це величезний сервер (це дуже грубо, але так простіше зрозуміти), який обробляє ваш запит при здійсненні покупки в магазині, або зняття готівки в банкоматі (та взагалі при будь-якої банківської операції). Умови основних Міжнародних Платіжних Систем (Visa, MasterCard) приблизно однакові, курси платіжних систем, теж дуже схожі і т.д. В цілому все зводиться до вибору зручного для вас банку, а не платіжної системи.

Інтернет байка про Visa або MasterCard

На просторах Інтернету можна зустріти твердження, що якщо їдеш в доларову країну, то потрібна виключно Visa, а якщо їдеш в Євросоюз, то обов'язково Mastercard і ніяк по іншому. Вже давно, весь цивілізований світ стер межі, звичайно на карті залишилося кілька країн, які винаходять велосипед і знаходження на їх території Visa і MasterCard обмежені. Як приклад, Північна Корея, тут взагалі повний ахтунг, або Куба (на Кубу краще їхати з MasterCard).

Конвертація Міжнародної Платіжної Системи (МПС) і вашого банку

Ось ми і підійшли до самої спірною темою при використанні карт відпочинку, саме при конвертації валюти країни, в якій ви відпочиваєте, виникає безліч питань і непорозумінь.

Слід внести кілька термінів (дуже коротко і простою мовою):

• конвертація - перерахунок однієї валюти в іншу;
• Міжнародна Платіжна Система або МПС - їх багато, але по-справжньому міжнародними можна назвати Visa і MasterCard;
• банк емітент вашої картки - той банк, в якому ви маєте банківський рахунок (у віртуальних карт з цим трохи складніше);
• банк власник терміналу, або банкомату - все банкомати та платіжні термінали (це такі штуковини, в які слід засунути карту для оплати покупки) мають свого власника, як правило це банк;
• блокування коштів на мапі - в момент здійснення покупки, частина грошей на вашому рахунку заблоковані, але ще не списані.

За посиланням є зручний калькулятор курсової різниці, тут для Visa , А тут для MasterCard.

Ок, з термінологією розібралися, тепер подивимося як все це працює і що відбувається в момент, коли ви розрахувалися банківською картою (кредитної або дебетової).

Тут слід врахувати фактор підприємства або організації, в якій ви робите покупку послуги. Наприклад, в готелях або сервісах прокату автомобілів, є можливість додавати до вашої сумі додаткові витрати. Тобто якщо ви оплатили за оренду машини 300 Євро, але повернули авто з порожнім баком, то прокатник включить суму неустойки, і з вашого рахунку її спишуть вже без вашої участі. Те ж саме є в готелях та інших туристичних місцях, слід бути з цим обережніше.

Конвертація рублевої карти

Перебуваючи в країні з валютою відмінною від Євро і долара, процедура трохи відрізняється, від тієї, яка відбувається в єврової або доларової країні. Вся різниця буде в додаткової конвертації.

Отже, ви в Таїланді, Туреччині, В'єтнамі тощо розплатилися за куплені в супермаркеті продукти місцевою валютою.

Місцева валюта -> USD або EUR (за курсом Міжнародної Платіжної Системи) -> RUB (тут ваш банк, ваш рахунок, за внутрішнім курсом вашого банку).

Як бачите весь ланцюжок зрозуміла, але є один зайвий крок (EUR -> RUB), саме на ньому і може виникати неймовірна різниця в курсах. Як правило, банк використовує свій внутрішній курс, і в кожному банку він свій. Ідеально, коли ваш банк вважає валюту по Центру Банку (ЦБ), але в більшості випадків внутрішній курс = ЦБ + від 2%.

Є ще часовий інтервал, тобто якщо курс Місцевої валюти змінився (в меншу або більшу сторону), то спишуть за курсом на момент проведення операції (як правило це відбувається або в кінці робочого дня, або не пізніше 2-х днів після здійснення операції). Цей момент варто пам'ятати, при сильної волатильності (зміні курсу), особливо при великих сумах оплати, різниця може бути дуже чутлива.

Конвертація рублевої карти при оплаті за кордоном в рублях

Варто зазначити про цей хитрий трюк і застерегти про його існування. Це мабуть саме хитре і дороге обдурювання туристів за кордоном, але працює все дуже красиво. Наприклад, ви перебуваєте далеко за межами батьківщини де все незнайоме і незвично. Ось ви вирішили накупити непотрібних сувенірів на пам'ять, а торговець простягає вам термінал, де ціна вказана в ваших рідних рибалками. Ви безмірно радієте і схвалюєте транзакцію. А ось і даремно.

Це послуга називається миттєвої конвертації валюти, або DCC (Dynamic Currency Conversion) і вона зовсім не безкоштовно.

Тепер подивимося всю трансакціонної ланцюжок на прикладі Таїланду, що відбувається насправді.

THB (термінал продавця відразу ж плюсує свою комісію і просить свій банк конвертувати бати в рублі) -> RUB (тут з'являється місцевий банк, який перевів бати в рублі, і теж приплюсував свою комісію) -> USD або EUR (тут Міжнародна Платіжна Система знову змінює рублі в євро або долари, ймовірно що з вашим банком вона працює тільки через них) -> RUB (ваш банк міняє долари на рублі за своїм внутрішнім курсом).

У підсумку ми отримуємо приблизно + 10% всіляких комісій за безглузді конвертації. Воно нам треба? Будьте обережні і не ведіться на цей прийом. Дивно, але самі Міжнародні Платіжні Системи рекомендують оскаржувати подібні транзакції.

Конвертація валютної карти

Якщо банк правильний, то при використанні карти він конвертує валюту 1: 1. Наприклад, витрачені 100 Євро на оренду гірськолижного спорядження десь високо в італійських Альпах, спишуться з вашого єврової рахунки як 100 Євро. Тут ми не враховуємо інші комісії банку, про це читайте далі.

Якщо ви розраховуєтесь в країні з Місцевої валютою, то можна скористатися калькулятором на сайті Міжнародна Платіжна Система (Visa або MasterCard), з якої працює ваша карта і побачити курс конвертації. У переважній більшості випадків, мати валютну карту для оплати за кордоном - це виправдано і більш економічно вигідно.

Наведу простий приклад (дивіться фото), мною на італійському гірськолижному курорті був придбаний скипас (абонемент для використання гірськолижних підйомників) його вартість 265 Євро, оплата проведена єврової банківською картою через термінал, який показав до оплати рівно 265 Євро. По поверненню в Росію, звірив свої закордонні витрати по єврової карті, серед всякого цікавого знайшов платіж за лижний скипас, сума списана з мого банківського рахунку рівно 265 Євро.

Подвійна конвертація валютної карти

Про подвійну конвертацію рублевої карти, ми говорили трохи вище, але іноді можна зустріти зовсім анекдотичні варіанти конвертації при використанні валютних карт.

Кращий для мандрівника випадок, коли з рахунку списується рівно стільки, на скільки придбано. Наприклад, ви користуєтеся єврової картою в одній з країн Європи, або подорожуєте по США з доларової карткою. Ось простий приклад, якщо ваш банк працює з Міжнародною Платіжною Системою тільки через USD, то при поїздці в Європу може вийти подвійна конвертація.

EUR (ваша покупка за кордоном) -> USD (конвертація по курсу Міжнародної Платіжної Системи) -> EUR (ваш банк, ваш євровий рахунок, конвертація доларів в євро за внутрішнім курсом вашого банку, так як отримав на «вхід» долари, а не євро).

Подібний випадок скоріше виняток, ніж правило, однак при оформленні карти буде корисним поставити це питання працівнику банку. Так і запитайте: «Яка основна валюта конвертації в вашому банку».

У більшості росіян все одно буде подвійна конвертація

Дорогі співвітчизники, як би ми не ухитрялися, роблячи по 20 карт всіх валют і банків, але для більшості жителів Росії подвійна конвертація - це правило.

Слід розуміти, що офіційною платіжною валютою на території Росії є російський рубля, в ньому ми отримуємо зарплати, купуємо товари в магазинах, платимо за проїзд в транспорті і т.д. Так що всі хто отримують зарплату в рублях і маючи валютний рахунок в іноземній валюті, так чи інакше будуть мати подвійну конвертацію (рублів у валюту).

Єдине, що можна в даному випадку зробити, стежити за валютним курсом і купувати необхідну вам валюту на її падінні, але це тема окремої розмови.

Комісії банків і банкоматів

Найбільш обговорюваний і нервовий питання - це комісії банків при оплаті послуг і товарів в подорожах. На цю тему можна говорити вічно, на жаль вічного двигуна ще не винайшли, так само як і повністю безкоштовних банківських карт. Слід пам'ятати, що будь-який банк - це комерційна організація, а не альтруїст. Якщо ви бачите, що за обслуговування картки банк бере рівно 0 рублів, то можете бути впевненими, він все одно покриє свої збитки.

Повністю безкоштовних карт немає, але є кілька способів, які здатні мінімізувати ваші витрати. У цій частині поста поговоримо про комісії і можливості їх уникнути.

Комісія за обслуговування картки

Дивіться як цікаво Вихід, ми Хочемо что б банк не брав ніякіх комісій за за обслуговування банківської карти. Як не дивно такі банки є, але відразу обмовлюся, читайте текст дрібним шрифтом. Дуже часто комісія «зашита» в користуванні карти.

Це простіше продемонструвати на прикладах:

Перший приклад. Припустимо є банківська карта з щорічним обслуговуванням 5 000 рублів, але при цьому вона не бере комісію за зняття готівки через сторонні банкомати. Тут все зрозуміло і пояснювати не варто.

Другий приклад. Припустимо є банківська карта з річним обслуговуванням 700 рублів на рік, а за зняття готівки стягується 1% комісії. Якщо виїхати на півроку в Індію зимувати і знімати в місяць по 200 000 рупі (це 100 000 рублів), то в підсумку банку ми заплатимо 700 рублів + 12 000 рублів. Ось вам і дешеве річне обслуговування. :)

Третій приклад. Припустимо є банківська карта з відсутністю комісії за зняття і взагалі без річного обслуговування (таке практикує Тиньков). Але є обов'язкові умови по ні знижувати залишку, у Тинькова це 1 000 доларів або євро. Виходить, що ми поклали 1 000 на депозит під 0%, але якби ми влаштували ці грошики на рублевий депозит під 8%, то за рік був би профіт більше 5 000 рублів.

Комісія за зняття в банкоматі (з боку вашого банку і з боку банку, власника банкомату)

Історія з банкоматами ще цікавіше. Багато банків стверджують, що з їх карт можна без комісій зняти гроші в будь-якому банкоматі світу. Однак це відмінний маркетинговий хід, який має тільки частина правди.

Дійсно, карти Тинькова дозволяють знімати гроші без комісії. Сам банк з вас комісію не візьме, але ось банк кому належить банкомат нічого про слова Олега Тинькова не чув і може на абсолютно законних підставах взяти свою комісію.

Комісія за транскордонну переклад

Комісія за транскордонну платіж (cross border fee) - це коли транзакція відбувається у валюті карти, але країна вашого банку і країна продавця або банкомату, різні. Іншими словами, будь-який платіж, який залишає межі Росії може мати транскордонний платіж. Деякі банки називають цю комісію іншими словами, але суть не змінюється.

Висновок один, уважно читайте договір і вважайте свою вигоду, ну або де менше втратите.

Наявність Інтернет банку

Сьогодні вже важко уявити, що б банк не мав інтернет банкінгу. Звичайно якщо ви картою користуєтеся від випадку до випадку, то він вам і не потрібен. А ось мандрівникам, які звикли використовувати всі переваги сучасної банківської системи, наявність інтернет банку - одна з умов при виборі карти.

Слід зазначити, що при використанні онлайн банку потрібно дуже уважно ставитися до питань безпеки банківської карти , Про це читайте за посиланням.

Ось короткий список найпопулярніших операцій через інтернет банк:

• контроль балансу карткового рахунку;
• переказ коштів між своїми рахунками;
• міжбанківський переказ;
• оплата послуг;
• запросити виписку за рахунком;
• зв'язатися з тих підтримкою банку;
• заблокувати загублену / вкрадену карту.

Мультивалютні картки для подорожей

Варто кілька слів сказати про так звані мультивалютні картки - це такі карти де пластик один (фізична карта), а до нього можна підключати різні рахунки (Євро, долар, рубль). Багато банків дозволяють зробити свої карти мультивалютними, але мало хто з клієнтів про це знає. Наприклад, я давно обслуговуюся в Росбанке і там така можливість є, хоча я про неї довгий час навіть і не здогадувався.

Як у будь-якої медалі є дві сторони, у мультивалютних карток є свої плюси і мінуси. Слід уважно обміркувати, чи готові ви миритися з подібним компромісом.

Плюси мультивалютних карток:

• економія в подорожах - якщо ви їдете в Єврозону, то прикріпіть до карти євровий рахунок і конвертація буде нульовий;
• економія на обслуговуванні карти - рахунків у вас кілька, але за обслуговування картки ви платите як за одну;
• займає менше місця в гаманці - всього одна карта для подорожей по всьому світу.

Мінуси мультивалютних карток:

• проблеми при втраті / крадіжці / блокування карти - ви втрачаєте можливість використовувати всі свої кошти, в той час як при наявності декількох карт у вас є можливість використовувати інший пластик. Вирішується ця проблема шляхом випуску доп. карти;
• потрібно перемикання між рахунками - в залежності від банку, перед закордонною поїздкою потрібно в ручному режимі переключити валюту карти. Якщо інтернет банк зручний, то все супер, якщо немає, то доведеться йти / дзвонити в банк і робити цю прив'язку рахунку через операціоніста.

Вдалих вам подорожей.