Банківські системи

Ви знаходитесь на сторінках книги Кравцової Г.І.та ін. «Гроші, кредит, банки».Тут розглядається широке коло питань, пов'язаних з теорією грошей, організацією грошового обігу;розкриваються поняття і типи грошових систем.Наводиться характеристика кредиту, всебічно досліджуються його форми, ринок позикових капіталів, кредитна система, банки, спеціалізовані кредитно-фінансові організації.Висвітлено міжнародні валютно-кредитні відносини.
Банківська система - сукупність різних видів банків та банківських інститутів у їх взаємозв'язку, яка існує в тій чи іншій країні в певний історичний період; складова частина кредитної системи. У кредитну систему крім банків входять спеціалізовані фінансово-кредитні установи (фінансові компанії, лізингові фірми, інвестиційні компанії, фінансові біржі, пенсійні фонди, страхові компанії, ломбарди та ін.).
Структура кредитної системи будь-якої держави історично розвивається і вдосконалюється, і на це впливають дві групи факторів: економічні та юридичні.
Кожна держава має свою структуру кредитної та банківської системи, свою організацію кредитного справи, банківської діяльності. Основою будь-якої кредитної системи є банки, але ступінь розвитку спеціалізованих кредитно-фінансових організацій в державах різна. Незважаючи на особливості класифікації банків, відмінності в процедурі здійснення операцій, правила регулювання банків, організації роботи і статус органів банківського нагляду, у всіх країнах враховуються міжнародний досвід ведення банківської справи, рекомендації, стандарти міжнародних фінансово-кредитних організацій.
Все більше уваги приділяється питанням забезпечення надійного функціонування банківських систем - як міжнародних, так і національних, що можливо, якщо виходити з основних принципів:
підтримки дійсно надійних банків;
підвищення відкритості в діяльності банків;
контролю ризику за допомогою пруденційного регулювання і нагляду.
Практикою сформовано кілька типів банківських систем:
централізована (розподільча);
ринкова;
перехідного періоду (від централізованої до ринкової).
Банківська система перехідного типу (наприклад, в Республіці Білорусь) містить як ринкові компоненти, так і окремі прояви старої централізованої системи, які поступово, у міру розвитку економіки і зміцнення ринкових відносин зникають.
У Республіці Білорусь сформувалася дворівнева кредитна система: I рівень - центральний банк країни (Національний банк Республіки Білорусь), II рівень - комерційні банки та інші небанківські фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції. Існування двох рівнів дозволяє центральному банку за допомогою економічних методів регулювати діяльність банків другого рівня та впливати на процес суспільного відтворення. Центральний банк виконує роль "банку банків", управляє діяльністю банківських установ в рамках регулювання і контролю за функціонуванням ринку банківських послуг. Дворівнева система грунтується на побудові взаємовідносин між банками у двох площинах: по вертикалі і по горизонталі. Взаємини по вертикалі - це відносини між Національним банком Республіки Білорусь та комерційними банками; по горизонталі - відносини партнерства і конкуренції між різними низовими ланками банківської системи (комерційними банками).
Організація діяльності банківської системи Республіки Білорусь будується на обов'язкових засадах:
банківська діяльність (або виконання окремих операцій) можлива виключно на підставі ліцензії;
комерційні банки є незалежними у своїй діяльності, неприпустимо втручання в їх роботу з боку державних органів, за винятком випадків, передбачених законодавчими актами Республіки Білорусь;
розмежовується відповідальність між комерційними банками і державою. Банки не відповідають за зобов'язаннями держави, а держава - за зобов'язаннями банків, якщо між банком і відповідним державним органом укладено угоду про зворотне або держава не прийняла на себе таку відповідальність;
центральний банк регулює діяльність комерційних банків і здійснює банківський нагляд; для підтримки стабільності і стійкості кредитної системи обов'язково дотримання встановлених Національним банком Республіки Білорусь економічних нормативів;
вкладники (фізичні особи) користуються свободою вибору банку;
вкладникам забезпечується повернення грошових коштів;
клієнтам гарантується банківська таємниця по операціях, рахунках і вкладах (депозитах). Законом визначено перелік юридичних осіб, яким можуть бути видані відомості у випадках, обумовлених законодавчими актами;
банк працює в межах реально наявних ресурсів, забезпечуючи не тільки кількісну відповідність між ресурсами і кредитними вкладеннями, але і в цілому між пасивними і активними операціями, домагаючись відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів (перш за все за термінами тих і інших);
взаємини банку зі своїми клієнтами будуються на договірних засадах як звичайні ринкові відносини, виходячи з критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності.
Чи знаєте Ви, що: через брокерські організації Intrade.bar і Binary.com Ви можете торгувати бінарними опціонами в режимі 24х7 (без вихідних).
Всі аспекти банківської діяльності підпадають під дію спеціальних і загальних законодавчих актів. Банківське законодавство - система нормативних правових актів, що регулюють відносини, що виникають при здійсненні банківської діяльності та встановлюють права, обов'язки і відповідальність суб'єктів і учасників банківських правовідносин.
Економічні відносини, що регулюються банківським законодавством, складають систему по мобілізації і використання тимчасово вільних грошових коштів. Майнові та пов'язані з ними немайнові відносини, що виникають при здійсненні банківської діяльності, регулюються також цивільним законодавством.
Суб'єктами банківських правовідносин є: Національний банк, банки, небанківські кредитно-фінансові організації та інші юридичні особи, фізичні особи, а також республіканські органи державного управління і місцеві виконавчі і розпорядчі органи.
Банківське законодавство встановлює принципи функціонування банківської системи, правове становище суб'єктів банківської діяльності, регулює відносини між ними. Воно визначає правовий статус, цілі та функції Національного банку, особливості його діяльності. Комерційні банки (їх види, операції, порядок державної реєстрації, створення, реорганізації, ліквідації, взаємини з клієнтурою) також регулюються нормативними правовими актами.
До актів законодавства відносяться: Конституція Республіки Білорусь; Цивільний кодекс Республіки Білорусь; Банківський кодекс Республіки Білорусь (2000), декрети, укази і розпорядження Президента Республіки Білорусь; постанови Уряду Республіки Білорусь; нормативні правові акти Національного банку Республіки Білорусь і республіканських органів державного управління, прийняті на підставі і на виконання банківського законодавства.
Національний банк на виконання своїх наглядових функцій регламентує порядок здійснення банківських операцій. Він наділений правом видавати відповідні правила, інструкції, положення, інші нормативні документи, обов'язкові для виконання всіма банками на території республіки, а також обов'язкові для виконання центральними та місцевими органами управління, всіма юридичними та фізичними особами, які діють на території Республіки Білорусь. Національний банк має право видавати нормативні правові акти спільно з Урядом Республіки Білорусь або, за його дорученням, з республіканськими органами державного управління.
Нормативні правові акти Національного банку підлягають включенню до Національного реєстру правових актів Республіки Білорусь на підставі висновку (експертизи) Міністерства юстиції Республіки Білорусь і офіційному опублікуванню в ньому, а також в офіційному виданні Національного банку. З дня включення до Національного реєстру правових актів Республіки Білорусь вони вважаються вступили в силу, якщо в цих актах не встановлений інший термін.
Банківське законодавство повинно своєчасно, повно і всебічно враховувати вітчизняну практику вдосконалення банківського законодавства, стан економіки, досвід інших держав.
Республіка Білорусь визнає пріоритет міжнародного права і забезпечує відповідність йому банківського законодавства. Норми банківського законодавства, що містяться в міжнародних договорах Республіки Білорусь, є складовою частиною чинного банківського законодавства. Суб'єкти банківської діяльності при здійсненні банківських операцій з нерезидентами Республіки Білорусь використовують міжнародні уніфіковані правила і звичаї, нормативні акти міжнародних організацій, міжнародні банківські стандарти та інші міжнародні правові акти, якщо це не суперечить законодавству Республіки Білорусь.
Важливе значення для правового забезпечення діяльності банку (в тому числі комерційного) мають його статут і ліцензії. Статут банку приймається відповідно до законодавства. Він готується з урахуванням рекомендацій центрального банку і укладає в собі положення і дані, пов'язані з особливостями діяльності конкретного банку і не суперечать вимогам законодавчих нормативів.
Ліцензії на здійснення банківських операцій видаються Національним банком в установленому порядку. Ліцензія дає право комерційному банку здійснювати свою діяльність відповідно до статуту.