банківська система banking system

БАНКІВСЬКА СИСТЕМА (banking system) - мережа комерційних банків і інших, більш спеціалізованих банків (інвестиційних банків, ощадних банків, торговельних банків), які приймають у населення, фірм та інших установ вклади (депозити) і заощадження, забезпечують переказ грошей, надають позики і кредити, інвестують в цінні папери корпорацій і держави і т. д. Банківська система є частиною більш широкої фінансової системи і має великий вплив на функціонування грошової економіки країни. Банківські депозити займають центральне положення в пропозиції грошей країни, тому банківська система жорстко регулюється державними органами влади.

Див. центральний банк , система клірингових палат .

БАНК (bank) - приймає вклади установа, яка має ліцензію, видану органами, які регулюють рух грошей в країні (у Великобританії - Банком Англії), на зберігання грошових вкладів фізичних осіб, підприємств та шкільних установ і повертає ці вклади на першу вимогу (поточний рахунок) або за умови попереднього повідомлення (депозитний рахунок). Банки надають різноманітні послуги своїм клієнтам (переказ грошей, інвестиційна консультація і т. Д.) І видають кредити за рахунок грошей, що зберігаються в них, в формі позик і овердрафтів або використовують свої кошти для купівлі цінних паперів з метою отримання прибутку. Є безліч видів банків: комерційні банки, торгові банки, ощадні банки і інвестиційні банки. В останні роки багато будівельних суспільства також стали надавати обмежений спектр банківських послуг.

Див. банківська система , центральний банк , фінансова система , еволюція теорії фінансів

БАНК АНГЛІЇ (Bank of England) - центральний банк Великобританії.

БАНК МІЖНАРОДНИХ РОЗРАХУНКІВ (BMP) (Bank for International Settlements (BIS)) - Міжнародний банк, розташований в Базелі і заснований в 1930 р, який спочатку виступав як координуючий орган центральних банків Німеччини, Франції, Італії, Бельгії та Великобританії у врегулюванні нерівноваги платіжних балансів і в інших операціях центральних банків. Тепер його членами складаються всі західноєвропейські центральні банки, а також банки США, Канади та Японії. Хоча головною установою, що відповідає за стан справ в міжнародній кредитно-грошовій сфері, є міжнародний валютний фонд, а в європейському СПІВТОВАРИСТВІ - ЄВРОПЕЙСЬКА ВАЛЮТНА СИСТЕМА, БМР по -, як і раніше має великий вплив як форум для обговорення міжнародної банківської практики і спостереження за нею.

БАНКНОТА (bank note) - паперові готівкові гроші, які випускаються центральним банком і утворюють частину пропозиції грошей країни. Банкноти складають основну частину високоліквідної грошової маси.

Див. монетний двір , законне платіжний засіб , фідуціарна емісія .

БАНКІВСЬКА ВИПИСКА (bank statement) - періодично надається довідка про угоди індивіда або підприємства з банком (або будівельним суспільством), в якій, з одного боку, вказуються грошові вклади і оплачені чеки, а з іншого - вилучення грошей з вкладу та чеки, виписані і представлені до оплати.

РАХУНОК-фактуру (invoice) - документ, що посилається постачальником споживачеві, який містить перелік товарів, що поставляються, їх ціни і загальну суму, яку споживач повинен перерахувати за ці товари. Рахунок-фактуру зазвичай після відвантаження товарів разом з накладними відправляють споживачеві, щоб проінформувати, які платежі йому необхідно здійснити.

Див. банківська виписка

ЧЕК (cheque) - засіб перекладу або вилучення грошей з поточного рахунку банку або будівельного товариства. У першому випадку особа, виписує чек, дає письмове доручення своєму банку або будівельному товариству перевести гроші на рахунок в банку або будівельному суспільстві іншої фізичної йди юридичної особи (ремітента). У другому випадку гроші можуть бути вилучені у формі готівки фізичною або юридичною особою, яка виписала чек на себе. Чеки можуть бути «відкритими» - в цьому випадку їх можна використовувати для отримання готівки - і «закресленими» двома паралельними лініями на лицьовому боці, і тоді вони не оплачуються готівкою, а повинні бути переведені на рахунок ремітента.

БАНКІВСЬКА ГОТІВКА (till money) - готівка (банкноти і монети), які тримають комерційні банки, щоб забезпечувати щоденну потребу в грошах своїм клієнтам. Готівкові гроші включаються в КОЕФІЦІЄНТ ГОТІВКОВИХ засобів і норму резервних активів.

БАНКІВСЬКА ПОЗИКА (bank loan) - певна сума грошей, надана фізичній особі або підприємству (позичальникові) комерційним банком, ощадним банком і т. Д. (Кредитором). Банківська позика - форма кредиту, що надається на певний термін, зазвичай під фіксовану процентну ставку, прив'язану до базової відсоткової ставки, з погашенням боргу або на основі регулярних платежів, або цілком в спеціально призначений день погашення. З іншого боку, банківська позика може прийняти форму овердрафту, при якому клієнти можуть займати стільки грошей, скільки їм потрібно, аж до заздалегідь встановленого загального межі, причому на отриману суму вони повинні виплачувати відсоток.

У разі, коли позичальником виступає підприємство, банківські позики використовуються для поповнення оборотного капіталу і часто продовжуються незадовго до закінчення терміну їх дії, забезпечуючи, таким чином, позичальника поновлюваних кредитом.

ТЕРМІНОВА ПОЗИКА (term loan) - форма банківської позики, яка надається на фіксований термін і за заздалегідь визначеною ставкою відсотка.

БАНКІВСЬКИЙ ВКЛАД (bank deposit) - сума грошей, що зберігається в комерційному банку (або ощадному банку). Банківські вклади бувають двох основних видів: безстрокові депозити (поточні рахунки), які повертаються на першу вимогу; строкові депозити (депозитні рахунки), які зазвичай повертаються за умови попереднього повідомлення. Безстрокові депозити мають миттєвої ліквідністю. Вони використовуються для фінансування щоденних операцій або у формі зняття з рахунку готівки, або у формі переказу ЧЕКА. Строкові депозити зазвичай зберігаються протягом більш тривалого часу для здійснення нерегулярних платежів або як заощадження.

Банківські депозити становлять важливу компоненту пропозиції грошей .

Див. створення банківських депозитів , кредитно-грошова політика .

ПОТОЧНИЙ РАХУНОК (current account) - рахунок фізичної або юридичної особи в комерційному банку або будівельному суспільстві, на який клієнт може зробити внесок готівкою або чеками і з якого він може в будь-який момент їх вилучити. Клієнти можуть використовувати поточні рахунки (або безстрокові вклади, як їх часто називають) в якості ліквідного кошти, за допомогою якого вони фінансують свої угоди. Більшість банків і будівельних товариств виплачують відсоток по залишкам на поточних рахунках.

Див. банківський вклад , депозитний рахунок

ДЕПОЗИТНИЙ РАХУНОК, або СТРОКОВИЙ РАХУНОК, або ОЩАДНИЙ РАХУНОК (deposit account or time account or savings account) - рахунок індивіда або компанії в комерційному банку, на який клієнт банку може робити внески готівкою або чеками і з якого він може знімати гроші, заздалегідь повідомляючи про це банк. Депозитні рахунки (на відміну від поточних рахунків, що використовуються для фінансування щоденних операцій) служать, головним чином, для зберігання особистих і корпоративних заощаджень і вживаються для фінансування нерегулярних одноразових платежів. На депозитні рахунки нараховується відсоток, ставка якого, як правило, вище, ніж за поточними рахунками, щоб спонукати клієнтів тримати свої кошти в банку протягом більш тривалого часу. На депозитні рахунки на відміну від поточних рахунків чеки зазвичай не виписуються.

Див. банківський вклад

ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК (Central Bank) - головний БАНК країни, який діє як банкір держави і банківської системи, а також як установу, відповідальну за здійснення кредитно-грошової політики уряду. Центральні банки, наприклад Банк Англії в Великобританії, керує фінансовими рахунками уряду спільно з міністерством фінансів, беручи надходження від оподаткування та продажу державних активів і фінансуючи діяльність різних державних установ. Центральний банк виступає посередником уряду в його позикових і кредитних операціях, випускаючи державні облігації і казначейські векселі і торгуючи ними з метою стабілізації державного бюджету та управління державним боргом країни.

Комерційні банки зберігають гроші на рахунках центрального банку, і, виконуючи роль банкіра банківської системи, центральний банк надає комерційним банкам можливість погашати заборгованість один одному, відповідним чином коригуючи їх залишки на рахунках (див. Система клірингових палат).

Банк Англії відповідає також разом з Королівським монетним двором за випуск первинних грошей країни - законних платіжних засобів, що складаються з банкнот і монет (див. Пропозицію грошей). Центральний банк відіграє ключову роль в управлінні грошовою масою, впливаючи на розмір депозитів і створення кредитів фінансовими інститутами, в першу чергу - комерційними банками, а також на структуру процентних ставок в економіці за допомогою торгових операцій на ринку короткострокових і довгострокових цінних паперів; діє як кредитор останньої надії банківської системи (див. обліковий ринок, фондова біржа).

Див. створення банківських депозитів .

Директива (СТОСОВНО БАНКАМ) (directive (bank)) - один з інструментів кредитно-грошової політики, що включає в себе контроль над кредитними операціями банків з метою регулювання пропозиції грошей. Якщо, наприклад, що регулюють влади побажають скоротити пропозицію грошей, вони можуть дати банкам директиву знизити загальний обсяг позик, видаваних фірмам і фізичним особам. Можна очікувати, що зменшення суми банківських кредитів призведе до багаторазового скорочення банківських вкладів і, отже, до падіння пропозиції грошей.

Див. створення банківських депозитів

СТВОРЕННЯ БАНКІВСЬКИХ ДЕПОЗИТІВ, або СТВОРЕННЯ КРЕДИТУ, або ГРОШОВИЙ МУЛЬТИПЛІКАТОР (bank deposit creation or credit creation or money multiplier ) - здатність системи комерційних банків створювати нові банківські депозити і тим самим збільшувати пропозицію грошей. Комерційні банки приймають у населення грошові вклади (готівкові гроші). Частина цих грошей утримується банками, щоб мати можливість в будь-який момент повернути клієнтам, що знімаються ними з рахунку кошти (норма (коефіцієнт) резервних активів). Гроші, що залишилися використовуються для видачі кредитів або для інвестицій. Коли банк видає кредит, він створює тим самим додаткові депозити на користь своїх позичальників. Сума нових депозитів, які може створити вся банківська система, залежить від величини норми резервних активів. У прикладі, зображеному на рис. 117, передбачається, що норма резервних активів становить 50%. Банк 1 отримує вихідні депозити на суму 100 млн ф. ст. від населення. 50 млн ф. ст. він залишає з метою підтримки ліквідності, а решта 50 млн ф. ст. видає у вигляді кредитів. Коли ці 50 млн ф. ст. витрачаються, їх кладуть на депозит в банк 2. Банк 2 утримує 25 млн ф. ст. і т. д. Таким чином, з вихідних депозитів на суму 100 млн ф. ст. банківська система змогла «створити» додатково 100 млн ф. ст. нових депозитів.

Оскільки банківські депозити утворюють значну частину пропозиції грошей, здатність банківської системи «створювати» кредит робить її головним об'єктом застосування кредитно-грошової політики як засобу регулювання рівня витрат в економіці.

КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК (commercial bank or clearing bank) - банк, який приймає грошові вклади від клієнтів і надає їм послуги з переказу платежів (чеками), зберігання заощаджень і надання позичок.

Система комерційних банків в Великобританії представлена ​​розгалуженою мережею відділень, які обслуговують місцеві і регіональні потреби поряд з великими банками (наприклад, Barclays і Nat-West), що діють на загальнонаціональному ринку. Провідні банки країни все більшою мірою розширюють свої операції за межі Великобританії з метою надання традиційних банківських послуг міжнародним компаніям, а також проникають в сферу «родинних» банківської справи фінансових послуг, таких як забезпечення заставних, страхування, пайові інвестиції, а також покупка / продаж акцій.

Існує два типи банківських вкладів:

(А) вклади до запитання, чи поточні рахунки, які можуть бути вилучені на вимогу вкладників і використовуються ними для фінансування повсякденних особистих і ділових угод, а також для регулярних обов'язкових платежів, наприклад, за споживчим кредитом. В даний час більшість банків платить відсоток по залишкам на поточних рахунках;

(Б) строкові вклади, або депозитні рахунки, які можуть бути вилучені лише після попереднього повідомлення банку і зберігаються в якості особистих або корпоративних заощаджень, а також як фонди для фінансування нерегулярних або одноразових платежів. Ставка відсотка, що виплачується за депозитними рахунками, як правило, вище ставки відсотка по поточних рахунках, щоб стимулювати клієнтів вкладати гроші на більш тривалий час, тим самим забезпечуючи банк більш стабільною фінансовою основою.

Існує ряд способів, за допомогою яких клієнти можуть вилучати свої банківські вклади; так, прямі вилучення готівки все ще популярні і навіть почастішали завдяки використанню в цілях більшої зручності чекових (грошових) карток (їх можна використовувати для вилучення готівки з банкомату в неробочий час). Однак більша частина банківських операцій здійснюється за допомогою чеків, платежів за кредитними картками і таких методів, як «постійні накази» і «прямі списання». Найбільш поширеною формою безготівкових платежів є чековий платіж. Він полягає в тому, що платник вказує фізична або юридична особа, якій він збирається перерахувати гроші, і доручає своєму банку зробити платіж, підписавши чек; потім одержувач вносить цей чек у свій банк. Чеки згортаються в міжбанківської системи клірингових палат шляхом взаємного дебетования і кредитування рахунків клієнтів. Кредитні картки дозволяють клієнту банку зробити ряд окремих покупок товарів і послуг в кредит протягом певного періоду часу; кредит потім поглинається дебетових списанням з поточного рахунку даної особи або виплачується як звичайна позика (див. нижче).

При вікорістанні постійніх наказів платник доручає своєму банку регулярно перераховуваті зі свого Рахунку фіксовану суму на рахунок фізичної або юридичної особи, Якій ВІН винен; тут знову-таки передбачається подалі дебетование и кредитування ціх двох рахунків. Нарешті, в разі прямого списання клієнт надає фізичній або юридичній особі, якій він повинен, право домовитися з банком клієнта про регулярне перерахування платежів з його рахунку.

Крім того, комерційні банки видають позики домашнім господарствам для фінансування покупки різноманітних продуктів і фірмам для придбання оборотного капіталу, т. Е. Фінансування витрат на матеріали, комплектуючі вироби, незавершене виробництво і зберігання запасів готової продукції. Позики можуть надаватися в точно встановленому обсязі, на фіксовані періоди часу за узгодженою ставкою відсотка; але можуть також приймати форму овердрафту, коли фізична або юридична особа може брати в борг стільки, скільки йому потрібно, але не більше певного обсягу, і виплачує за своєю заборгованості відсоток.

Комерційний банк переслідує подвійну мету - бути в змозі задовольнити вимоги клієнтів на вилучення грошей і вкладати свої кошти в найбільш вигідні сфери. Ця двоїстість впливає на структуру його активів: певна частина їх зберігається в високоліквідної формі (норма резервних активів), включаючи банківську готівку, залишки на рахунках банку Англії, кредити до запитання, а також переказні векселі та казначейські векселі. Ці ліквідні активи дозволяють банку задовольнити будь-які невідкладні вимоги про видачу готівки, які можуть пред'явити клієнти; а це зберігає впевненість населення в тому, що банк - надійне сховище їх вкладів. Інша ж частина активів банку використовується для отримання прибутків від портфельних інвестицій в державні цінні папери та цінні папери приватних корпорацій з фіксованим відсотком, а також від позик, банківські вклади є ключовим елементом пропозиції грошей.

Див. створення банківських депозитів , кредитно-грошова політика , фінансова система , еволюція теорії фінансів

ЧАСТКОВЕ БАНКІВСЬКЕ РЕЗЕРВУВАННЯ (fractional banking) - банківська система, в якій банки підтримують мінімальну норму резервних активів, щоб гарантувати наявність у них достатньої кількості ліквідних коштів для покриття потреб клієнтів у готівці.

Див. комерційний банк

СИСТЕМА КЛІРИНГОВИХ ПАЛАТ (clearing house system) - централізований механізм взаємозаліків заборгованості між фінансовими інститутами, які беруть участь в процесі перекладу грошей, і торговцями товарами і цінними паперами. Наприклад, в банківських операціях в Великобританії, коли клієнт банку А виписує чек на клієнта банку Б, а останній оплачує чек у банку Б, банк А стає винен банку Б суму цього чека. Якщо щодня відбуваються тисячі таких угод, то виникає взаємна заборгованість між банками. Лондонська клірингова палата зводить всі ці чеки разом, погашає їх і визначає в кінці кожного дня величину чистої заборгованості між банками. Ця чиста заборгованість потім погашається шляхом перекладу залишків, що зберігаються комерційними банками на рахунках центрального банку (Банку Англії).

Подібна розрахункова функція виконується на ринках товарів і цінних паперів відповідно до Міжнародної товарної кліринговою палатою і Лондонською біржею фінансових ф'ючерсів.

Див. ФОНДОВА БІРЖА , Ф'ючерсний РИНОК , РИНОК ПЕРВИННИХ БЛАГ .

ФІНАНСОВА СИСТЕМА (financial system) - мережа фінансових інститутів (банків, комерційних банків, будівельних товариств і т. Д.) І ринків ( ГРОШОВИЙ РИНОК , ФОНДОВА БІРЖА ), Що оперують різними фінансовими інструментами ( Банківські вклади , казначейські векселі , АКЦІЯМИ і т. д.), за допомогою яких здійснюється передача грошей, кредитування і запозичення коштів.

Фінансові інститути і ринки займають в економіці ключові позиції як посередники в процесі перетікання заощаджень і інших грошових коштів в руки позичальників. При цьому одна з основних задач полягає в узгодженні різних потреб вкладників і позичальників, що сприяє зростанню заощаджень та інвестицій.

Зберігачі насамперед прагнуть до надійного і щодо безризикового приміщенню співвідношення ціни і якості, коли відома ступінь ліквідності (т. Е. Легкість доступу до своїх грошей) поєднується з отриманням довгострокового доходу на вкладені кошти, що дозволяє їм зберегти реальну цінність свого багатства і забезпечити собі поточний дохід . Позичальникам в основному потрібен доступ до різних сум грошей для здійснення поточних, середньострокових і довгострокових фінансових і капітальних вкладень в умовах непереборний невизначеності і високого ступеня ризику. Фінансові інститути допомагають узгоджувати ці настільки різні потреби, використовуючи такі способи:

(А) об'єднання заощаджень великого числа індивідів, що робить можливим надання позик, що обчислюються мільйонами фунтів стерлінгів;

(Б) створення диверсифікованого портфеля активів і видача кредитів під різні цілі з тим, щоб домогтися економії від різноманітності, розподіляючи ризик і в той же час підтримуючи високу прибутковість;

(В) поєднання ресурсів безлічі сберегателей таким чином, щоб дати окремого індивіда можливість отримати свої гроші назад на першу вимогу і в той же час забезпечити стабільність вкладів як основу для довгострокового кредитування.

БАЗИСНА СТАВКА

1. (base rate) - процентна ставка, яка використовується комерційними банками для розрахунку процентних ставок, що призначаються на позики і овердрафти, що надаються їх клієнтам. Наприклад, на позику для великої компанії може бути встановлена ​​процентна ставка, рівна базисної ставки плюс 2%, тоді як на позику для більш дрібного позичальника може встановлюватися базисна ставка плюс 4%. Раніше базисні ставки прив'язувалися безпосередньо до облікової ставки банку, але тепер вони визначаються взаємодією попиту і пропозиції на ринку короткострокових кредитів, що відображаються в міжбанківської клірингової процентній ставці.

2. (prime rate) - процентна ставка, що встановлюється комерційним банком по короткострокових позиках для своїх найбільш бажаних клієнтів. Базова ставка трохи нижче інших ставок за комерційним кредитом і використовується тільки для так званих «високодівідендних» компаній, т. Е. Великих компаній з високою кредитоспроможністю.

Див. банківська позика .

Облікова ставка БАНКУ (bank rate) - процентна ставка, що призначається Банком Англії на кредити обліковими будинкам, коли останні відчувають брак коштів і змушені звертатися за грошима в центральний банк. Банківська ставка використовувалася раніше в Великобританії як інструмент кредитно-грошової політики для управління загальним рівнем процентних ставок в економіці. У 1972 р вона була замінена мінімальної кредитною ставкою, яка, в свою чергу, була скасована в 1984 року, що стало частиною переходу держави до більш гнучкої політики щодо процентних ставок. Тепер процентна ставка, що призначається центральним банком (вексельна процентна ставка), не встановлюється в адміністративному порядку центральним банком, як це було раніше, а змінюється безпосередньо у відповідь на зміни попиту і пропозиції на ринку короткострокових кредитів, що відображаються в міжбанківської клірингової процентній ставці.

КОНСОЛІДОВАНІ ФОНД (consolidated fund) - рахунок уряду Великобританії в Банку Англії, на який надходять доходи від оподаткування та інших джерел і який використовується для здійснення платежів.

МІЖБАНКІВСЬКА КЛІРИНГОВА ВІДСОТКОВА СТАВКА (interbank clearing interest rate) - процентна ставка, за якою комерційні банки Великобританії надають один одному короткострокові позики. Міжбанківська клірингова процентна ставка впливає на вексельну процентну ставку , По якій Банк Англії готовий надати позики обліковими будинкам. З іншого боку, міжбанківська ставка впливає на базисну ставку, яка використовується комерційними банками як основа для визначення кредитних ставок за позиками, які надаються їх клієнтам.

Див. такоже облікова ставка банку

Пошук термінології, біографічних матеріалів, підручників та наукових робіт на сайтах Економічної школи: