Види споживчих кредитів, їх плюси і мінуси

1. 1. Одноразовий споживчий
2. 2. Кредит на невідкладні потреби
3. 3. Споживчий на нерухомість
4. 4. Кредит на купівлю товарів
5. 5. Споживчий на платні послуги
6. 7. Цільові та універсальні для молодих сімей
7. 8. Пенсійний споживчий
8. 9. Ломбардний кредит

Споживчі кредити стали досить популярним і затребуваним продуктом. Їх типів, видів, і варіантів, якщо вірити рекламі, стає все більше, але чи реально існує значна різниця між ними, або це тільки гра назв, а суть залишається незмінною?

Насправді певний «видове різноманіття» має місце бути.

Термін «споживче кредитування» має на увазі видачу позик населенню. Це найбільш популярний вид кредитування фізосіб, і підрозділяється він в залежності від мети споживчих потреб.

На практиці - це або продаж товарів підприємствами торгівлі з так званої відстрочкою платежу, або надання позик безпосередньо банками для купівлі тих же товарів або оплату інших особистих витрат або вкладень.

Класифікувати споживчі кредити можна за різними категоріями та критеріям:

• за видами кредиторів
• за умовами надання та погашення
• цільові та нецільові
• з наявністю забезпечення і без нього
• за термінами (коротко-, довго-, середньострокові)

З точки зору позичальника можна виділити дві великі категорії - це позика саме на споживчі потреби (швидка, автокредити, і ін.) І позики, одержувані з метою інвестицій (в освіту, іпотеку і т.д.).

Спільними плюсами споживчих кредитів можна вважати:

• мінімальний набір документів
• короткі терміни розгляду
• можливість дострокового погашення, без будь-яких санкцій (правда це стосується не всіх споживчих позик)
• можливість користуватися річчю (або іншими благами) відразу, на відміну від накопичення, коли гроші з сімейного бюджету вилучаються, але річчю можна скористатися лише після накопичення всієї суми
• гарантія від подорожчання речі або послуги
• можливість робити виплати невеликими платежами, не знижуючи свого звичайного рівня життя
• відсутність прихованих виплат (тепер банки зобов'язані забезпечувати їх прозорість)

мінуси:

• досить високі процентні ставки
• момент психологічної незадоволеності, коли задоволення від покупки втратило гостроту, а виплати по позиці доводиться платити ще досить довго. Усвідомлення величини переплати з часом може так само викликати співчуття про взяття кредиту
• обов'язкова наявність місцевої прописки (постійної або тимчасової) і стаціонарного телефону
• вікові обмеження
• кінцева вартість товару збільшується
• матеріальна відповідальність перед кредитором (штрафи та пені в разі прострочення платежів, і зіпсована кредитна історія, яка може потім перешкодити взяти кредит як в цьому, так і в інших банках)

Найпоширеніші види кредитів і їх особливості

1. Одноразовий споживчий

Досить популярний продукт, так як розраховувати на нього може будь-який дієздатний громадянин, а сума, залежить від платоспроможності позичальника. Відмітна риса кредиту - він видається і виплачується одномоментно, не по частинах. А ось відсотки погашаються щомісяця.

Підходить цей вид кредиту для одноразових не надто дорогих покупок, так як термін погашення невеликий - зазвичай не більше ніж 1,5-2 роки.

Мінусом є невеликий часовий термін погашення, і те, що при достроковому погашенні банк, швидше за все, візьме додаткову комісію.

2. Кредит на невідкладні потреби

Універсальний багатоцільовий кредит для фізосіб, що дозволяє позичальникові не конкретизувати цілі отримання позики, і не підтверджувати, яким чином, і на що були витрачені кошти. Видається як готівкою, так і перераховується на рахунок і дозволяє взяти досить велику суму. Ні застави, ні поручителів не потрібно. Це і є головні плюси такого кредиту.
До мінусів можна віднести високі процентні ставки, наявність робочого стажу, необхідність надання довідок про доходи.

3. Споживчий на нерухомість

Це також поширений вид позики на покупку нерухомості. Кредит цей цільовий, але на відміну від іпотечного, кредитується нерухомість не передається в заставу банку. Це не означає, що позичальник не повинен підтвердити забезпечення своїх зобов'язань іншим способом - це може бути зроблено за допомогою поручительства або вже наявної нерухомості і т.д.
Плюс такої позики в тому, що це хороший вихід для тих, хто з певних причин не хоче вдаватися до іпотечного кредитування. До того ж це довгостроковий кредит, терміни виплат якого можуть доходити до 27 років. Так само плюсом може стати можливість відстрочки платежів (за домовленістю з банком, і в разі об'єктивних причин, але відсотки все одно необхідно буде платити за графіком).

До мінусів можна зарахувати той факт, що, як і у випадку з іпотекою, гроші можуть бути витрачені тільки на придбання нерухомості, і це буде потрібно підтвердити. Також позика не може бути більше ніж 70-90% всієї вартості об'єкта, тому потрібно мати власні кошти в розмірі 10-30% для першого внеску. Підтверджена виплата цієї суми є однією з умов надання кредиту, без цього в позику відмовлять.

4. Кредит на купівлю товарів

Це цільовий споживчий займ з метою покупки певних товарів, і договір на цей вид кредиту зазвичай полягає прямо в торговому центрі або магазині, який в свою чергу має договір з банком.

Плюсом такого кредиту є загальна доступність, швидкість оформлення і отримання, часто відсутність необхідності забезпечення (в залежності від суми покупки). Можливе надання, в разі об'єктивних причин, відстрочки виплати основного боргу (не відсотки), на 3-6 місяців, за домовленістю з позичальником.

Умовним мінусом можна вважати те, що іноді торгові організації вимагають внесення невеликої частини платежу (першого внеску) готівкою. Так само граничний термін кредиту зазвичай невеликий, від нього, і від платоспроможності позичальника залежить максимальний розмір кредиту. Дострокове погашення якщо і можливо, то зазвичай обкладається додатковим комісією.

5. Споживчий на платні послуги

Ще один вид цільової позики, що охоплює досить великий спектр платних послуг. Це можуть бути освітні, медичні, ремонтні, туристичні та інші послуги і роботи. Як і з покупкою товару в кредит, весь комплекс послуг виявляється одноразово, а оплата відбувається з відстрочкою. Як і під час продажу товарів у кредит, найчастіше організація сама займається оформленням таких угод, попередньо уклавши з банком відповідний договір. Кредит цільової, з обов'язковим підтвердженням.

Можлива наявність созаемщика (наприклад, батьки неповнолітнього, що укладають договір на надання освітніх послуг для своєї дитини).

Умовний мінус - зазвичай перший внесок потрібно внести готівкою (найчастіше він не більше 10% від суми) і підтвердити цей платіж документально. Без цього кредит не видадуть. За дострокове погашення, швидше за все, доведеться заплатити комісію.

Можливо призупинення виплат по домовленості, на термін 3-6 місяців (відсотків це не стосується). Бувають такі кредити з підтвердженням забезпечення і без.

Це спеціальні банківські програми, що поширюються на сумлінних позичальників, які підтвердили раніше свою надійність своєчасними повними виплатами боргів по кредитах, саме в цьому банку.

Плюсами таких програм є більш низькі кредитні ставки, відсутність одноразової виплати при видачі кредитних коштів, рішення про видачу приймається у багато разів швидше, ніж в інших випадках. Ще один плюс - забезпечення такого кредиту в основному не потрібно. Незаперечна гідність продукту - відсутність комісії при достроковому погашенні.
З недоліків - відносно невелика сума позики (зазвичай в межах декількох тисяч доларів або євро, або цієї ж суми в рублях, за курсом) і короткі терміни погашення (в середньому від року до півтора років).

Такий кредит хороший для покупки путівок, недорогих речей, оплати ремонту і т.д.

7. Цільові та універсальні для молодих сімей

Ще одна категорія спеціальних банківських програм, розрахованих, як зрозуміло з назви, на молоді сім'ї (люди не старше 30 років перебувають у законному шлюбі), або на неповні сім'ї (наприклад, матері, які виховують дітей 1-6 років). Позики можуть бути цільовими і немає.

Плюси полягають в вигідних умовах таких кредитів. Цільові позики на нерухомість для молодих сімей можуть становити навіть більше 90% суми житла, а значить перший внесок - менше 10%. Наступне - це низькі процентні ставки. Може бути надана відстрочка виплат до 5 років, разом зі збільшенням кредитного періоду. Сам період варіюється в межах 3-20 років.
З мінусів - тривалість розгляду і надання більшої кількості документів. У момент отримання коштів знімається разова комісія (близько трьох-п'яти відсотків) від суми.

8. Пенсійний споживчий

Цей вид кредитування передбачено спеціально для працюючих пенсіонерів. Є багатоцільовим і видається частинами або повністю, готівкою або на рахунок.

Мінусом може стати можливе вікове обмеження щодо строків виплати: тобто після досягнення боржником певного віку (припустимо, 75 років) кредит повинен бути погашений. Зазвичай ці позики видаються на невеликий термін, а ставка коливається в межах 20%.

9. Ломбардний кредит

Це споживчий, що видається під заставу наявних у клієнта матеріальних цінностей. Особливість цього банківського продукту в тому, що рішення про видачу не залежить від платоспроможності позичальника, тому що вона підтверджується документами на власність якихось матеріальних цінностей, які виступають в якості забезпечення позики. На цій посаді підійдуть коштовності, злитки дорогоцінних металів, цінні папери , Автомобілі. Найбільший розмір позики - не більше 70-90% оцінної вартості застави.

Плюси: більш низька процентна ставка, швидке рішення про видачу.

Мінуси: термін погашення найчастіше не більше року. Проводиться виплата заборгованості одноразово після закінчення терміну позики.