Банкрутство кредитних організацій: причини і наслідки

1. Види кредитних установ
2. Законодавча регулювання
3. Підстави для запуску процедури
4. Чи можна уникнути процедури банкрутства
5. етапи процедури
6. Які документи необхідні для звернення до суду
7. початок процедури
8. конкурсне виробництво
9. Наслідки для кредиторів
10. висновок

У сучасній Росії діє велика кількість організацій, що займаються кредитуванням населення. З громадянами співпрацюють як великі банки , Що мають відділення в різних містах країни, так і невеликі МФО, іноді працюють тільки в дистанційному режимі.

Будь-яка організація може стати банкрутом , Незалежно від форми організації. Однак такі установи проходять через цю процедуру в спеціальному порядку. Слід з'ясувати, які особливості банкрутства (неспроможності) кредитних організацій.

Види кредитних установ

Під кредитною організацією мається на увазі установа, яке на підставі ліцензії, виданої Центральним банком, має право здійснювати банківські операції, що стосуються видачі коштів під процентну ставку. Подібні установи можуть виконувати всі функції, покладені на законодавством (банки), або тільки певні операції.

В обох випадках обов'язковою є реєстрація установи і його дії в рамках існуючих законів.

Сьогодні виділяють два основних види кредитних організацій:

1. Банки. Це установи, які мають право здійснювати всі види фінансових операцій. Вони можуть надавати громадянам такі послуги, як: відкриття вкладів, розрахункових рахунків, взяття кредитів і т. д. Все банки можна розділити на державні і приватні. За видами здійснюваних операцій такі установи діляться на універсальні і спеціальні.
2. Небанківські кредитні організації. На відміну від банків, можуть виконувати лише окремі банківські функції. Відповідно, кількість послуг, що надаються в них менше. НКО діляться на депозитно-кредитні і розрахункові.

Всі види організацій, описані вище, діють відповідно до отриманих ними ліцензіями. Вони можуть співпрацювати як з фізичними, так і з юридичними особами.

Законодавча регулювання

Діяльність кредитних організацій регулюється відразу декількома законодавчими актами. Однак, коли мова заходить про банкрутство, вступають в силу норми, прописані в четвертому розділі Федерального закону під номером 127 . Цей нормативний акт повністю присвячений цій проблемі. Їм регулюються такі сфери, як:

1. підстави для банкрутства .
2. Оздоровлення підприємства, якому загрожує ця процедура.
3. Порядок проведення процедури.
4. Особливості введення тимчасової адміністрації.
5. Оскарження рішень арбітражних судів і т. Д.

Крім того, необхідно звернути увагу на такі нормативні акти:

1. Федеральний закон під номером 395-1 . Регламентує питання статусу кредитних організацій різної форми.
2. ФЗ під номером 86 . Чинна редакція присвячена проблемі регулювання роботи банків і НКО з боку Центрального банку.
3. Інструкція під номером 126-І , Видана Центральним банком. У ній прописаний порядок дій, необхідних для запобігання банкрутства.

Банківські та небанківські кредитні організації можуть проводити різні фінансові операції і бути учасниками договірних відносин. Крім того, подібні структури мають право приймати на себе певні зобов'язання. Цим пояснюється особлива правова здатність таких установ. Тому, в згоді з нормативними актами, процедура банкрутства відбувається в спеціальному порядку.

Підстави для запуску процедури

Порядок визнання компанії банкрутом строго регламентований на законодавчому рівні. Діючі норми дозволяють здійснювати добровільне банкрутство без звернення до судових інстанцій. Однак для цього необхідно прийти до угоди з кредиторами.

Оскільки у компаній, які знаходяться на межі банкрутства, пасиви переважають над активами, повністю розрахуватися з кредиторами в більшості випадків не вдається. Тому механізм добровільного банкрутства застосовується рідко.

Довідка! У більшості випадків дана проблема вирішується шляхом ініціювання судового розгляду.

У зв'язку з необхідністю проведення суду, можна виділити наступні особливості процесу:

1. Позовна заява може бути подана тільки після закінчення чотирнадцяти днів з моменту утворення прострочення.
2. Для запуску процедури банкрутства в судовому порядку розмір заборгованості повинен перевищувати певний показник.
3. Справи про банкрутство вирішуються виключно в арбітражному суді.
4. Суддя не може самостійно прийняти рішення про банкрутство. Так може бути тільки після того, як ЦБ відкличе у підприємства ліцензію .

Відповідно, можна виділити наступні підстави для банкрутства компанії:

1. Освіта заборгованості в розмірі, що перевищує 1 000 МРОТ. В даному випадку слід звернути увагу на постійну зміну розміру мінімальної оплати праці. Відповідно, сума не є фіксованою, а безпосередньо залежить від ситуації в країні.
2. Двотижнева прострочення по платежах.
3. Відкликання ліцензії, виданої Центральним банком.
4. Наявність судового рішення.

Основна ознака банкрутства кредитної організації - відсутність можливості виконувати свої боргові зобов'язання. Цей фактор тягне за собою появу інших підстав, описаних вище. Ініціатором процесу може бути сама кредитна організація, її кредитори або Центральний банк.

Чи можна уникнути процедури банкрутства

Навіть якщо пасиви кредитної організації перевищують активи, її можна врятувати. Закон про банкрутство банків ( стаття 189.14 ) Присвячений проблемі фінансового оздоровлення компаній, що знаходяться на межі банкрутства. Можна зробити наступні дії:

1. Заручитися фінансовою підтримкою засновників підприємства або інших учасників ринку.
2. Перетворити структуру активів / пасивів.
3. Змінити організаційну структуру фінансової установи.
4. Внести зміни до статутного капіталу.

Також до заходів оздоровлення кредитних організацій можна віднести процедуру відстрочки виплат за діючими заборгованостях, переведення боргу на іншу організацію, прощення існуючих зобов'язань. Але варто зазначити, що подібні заходи не приймаються по відношенню до кредитних організацій.

етапи процедури

Процедура банкрутства складається з декількох етапів. В першу чергу подається позовна заява до суду. До нього додається пакет документів, перелік яких міститься нижче. Обов'язковим етапом банкрутства є анулювання ліцензії кредитної установи. Крім того, процедура включає в себе конкурсне виробництво.

Хоча в ФЗ про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій передбачено введення тимчасової адміністрації і заходи для оздоровлення підприємства, вони зазвичай не робляться по відношенню до таких компаній.

Які документи необхідні для звернення до суду

Перший етап - ініціювання судового розгляду. В якості позивача може виступати як сам боржник, так і його кредитори. Крім того, виступити з подібною ініціативою може Центральний банк. Для подачі позовної заяви необхідно підготувати наступні папери:

1. Повідомлення (стосується надання ЦБ копії заяви про визнання компанії банкрутом).
2. Повідомлення, яке свідчить про вручення ЦБ заяви, в якому міститься прохання про відкликання ліцензії.

Дані документи необхідно надавати, оскільки визнання компанії банкрутом можливо тільки після відкликання ліцензії. Слід врахувати, що якщо ініціаторами судового розгляду є кредитори, необхідно прикріпити документи, які свідчитимуть про наявність заборгованості. Суддя визнає тільки доведені борги.

початок процедури

Перше, що необхідно зробити для запуску процедури - звернутися до суду. Слід пам'ятати, що подібними справами займається тільки арбітражний суд.

Інші судові інстанції не мають достатніх повноважень. Після збору документів і їх подачі разом із заявою, в призначений час почнеться судовий розгляд, який зможе задовольнити вимоги кредиторів.

Важливим етапом процедури банкрутства є відкликання ліцензії. Зробити це може тільки Центральний банк. Підставою для подібного є скарги кредиторів. Також в якості причини може виступати звернення самого боржника. Ініціатива з відкликання ліцензії може належати співробітникам Центрального банку, якщо вони помітять порушення в роботі підприємства.

конкурсне виробництво

Після відкликання ліцензії суддя має право призначити конкурсне виробництво. Суть процедури полягає в продажу матеріальних активів компанії з метою відшкодування збитків кредиторів. Весь процес складається з наступних етапів:

1. Розміщення оголошення про проведення процедури в друкованих виданнях.
2. Інформування кредиторів (їм потрібно повідомити про проведення процедури).
3. Формування реєстру кредиторів, які відгукнулися.
4. Формування списку майна, що продається, обговорення заходу з кредиторами.
5. Проведення аукціону, на якому продається майно боржника.

Процедура банкрутства кредитних організацій передбачає розподіл виручених коштів між кредиторами. В першу чергу компенсацію отримають громадяни, у яких є депозити, а також особи, чиї вклади не беруть участі в системі страхування.

Далі борги виплачуються трудовому колективу, аудиторам і іншим фахівцям, які беруть участь в процесі банкрутства. В останню чергу погашається заборгованість компанії по комунальним платежам. Після цього суддя закриває справу.

Важливо! Справи йдуть інакше, якщо не всі кредитори задоволені результатами судового процесу.

Оскільки після реалізації майна повернути борги вдається не завжди, досить часто кредитори відправляють скарги на конкурсне виробництво. У такому випадку воно може бути продовжено за рішенням судді. При цьому можливе анулювання частини відбулися угод. В особливих випадках допускається навіть зміна арбітражного судді.

Наслідки для кредиторів

Зобов'язання по вкладах погашаються в першу чергу. Кошти, виручені в процесі конкурсного виробництва, повертаються кредиторам в порядку, описаному вище. При цьому необхідно звернути увагу на один важливий нюанс.

Фізичні особи можуть отримати відшкодування від держави за програмою страхування вкладів. Юридичні особи не можуть скористатися цим інструментом.

Відповідно, компенсація буде залежати від кількості коштів, виручених в результаті торгів. Все заборгованості, які не були покриті, списуються.

Увага! Банкрутство не звільняє позичальників від виплат по позиці.

Під час судових розглядів перераховувати кошти необхідно за стандартними реквізитами. Під час цього процесу полягають договори цесії, відповідно до яких непогашені кредитні заборгованості переходять до іншого банку.

Відповідно, боржник зобов'язаний здійснювати платежі за реквізитами, наданими цією фінансовою установою.

висновок

Таким чином, в разі, якщо кредитна організація не може виконувати свої боргові зобов'язання, вона визнається банкрутом. Відразу декілька учасників ринку можуть подати позовну заяву про неспроможність банківської кредитної організації.

Федеральний закон надає подібне право кредиторам, самої організації і Центральному банку. В ході проведення судових розглядів майно боржника буде продано, а виручені коштів перераховуватиметься кредиторам. Непокриті заборгованості списуються.